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新手规划退休养老资金，可按评估现状、设定目标、制定计划、选择产品和持续调整这几个步骤来进行。具体如下：
评估现状：审查自己目前的财务状况，包括工资、投资收益等收入，房租、日常开销等支出，以及金融资产、实物资产等资产和房贷、车贷等债务。同时，明确自己现有的退休账户，如基本养老保险、企业年金（若有）等。还可借助养老金计算器，估算未来可能领取的养老金金额。
设定目标：根据平均预期寿命和家族健康史估计自己的预期寿命，确定退休年龄，计算出退休生活年限和距离退休的时间。基于当前生活标准和期望的老年生活质量，估算退休后每月的基本生活费用，包括食品、医疗等各项支出，确定目标退休总资产。
制定储蓄与投资计划：每月设定一定比例的储蓄目标，如将月收入的 20%-30% 存入专门的养老账户，可选择定期存款、货币基金等稳健方式。同时，根据自身风险承受能力构建投资组合，风险承受能力较低的人，可多配置债券等固定收益类产品；风险承受能力较高的人，可适当增加股票基金等权益类投资的比例。
选择养老相关产品：可考虑参加个人养老金账户，年缴 1.2 万可抵税，投资收益免税，退休领取按 3% 计税，可选择其中费率低的指数基金或养老目标基金。也可配置商业养老年金保险，年轻时趸交或分期缴费，锁定终身领取现金流。增额终身寿险也可兼顾身故保障和现金价值增长，可通过减保灵活补充养老。
持续监控和调整：市场波动可能会导致养老金资产配置偏离原定计划，需定期再平衡。至少每年复核一次自己的退休计划，根据市场变化、个人财务状况变化等，调整投资组合或增加储蓄额度，以保持其与自己的风险偏好和退休目标相匹配。
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发布于2025-8-26 18:41 北京
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