您好，给刚出生的宝宝设立“成长基金”时，核心诉求是“超长期 + 极低风险”。结合资管新规后“保本时代”结束的大背景，可以先把可选工具分成“绝对安全类”和“类固收稳健类”两类，再按资金用途做分层配置。

一、绝对安全类（本金 100% 无风险）
教育金/年金保险
• 典型形态：0 岁趸交或 3/5 年交，20 岁左右一次性或分期领取。
• 收益：IRR 约 2.5%～3.2%，写进合同、复利滚存、免所得税。
• 附加价值：自带投保人豁免（若大人身故/重疾，后续保费免交，保单继续有效）。
• 适合把“一定要拿到手”的那部分钱（例如未来大学学费）锁定 15～20 年。

储蓄国债（电子式）
• 最新 5 年期票面利率约 3% 左右，单利，每年付息，提前兑取损失部分利息+1‰手续费。
• 100 元起购，可网银抢购，利息免个税。
• 适合一次性投入较小金额，或做“绝对压舱石”。
银行 50 万以内定存 / 大额存单
• 目前 5 年期定存利率 2.4%～2.8%，大额存单 20 万起可上浮到 3% 左右。
• 受存款保险制度兜底，提前支取按活期计息。
• 适合放应急备用金或短期到期后滚存。

二、类固收稳健类（波动极低，名义不保本，但历史上极少亏损）
纯债基金 / 中短债基金
• 年化 3%～5%，最大回撤一般 <2%，赎回到账 T+1～T+2。
• 适合把“希望跑赢定存、又能随时追加”的资金做基金定投，例如每月 500～1000 元。
• 选择成立 5 年以上、规模 >50 亿、机构占比适中的老牌债基即可。
货币 / 宝宝类基金
• 年化 1.5%～2%，流动性极佳，可当成现金管理池，随时补位到债基或保险追加保费。

三、简单可落地的“三层金字塔”方案
① 绝对安全层（60% 左右）
– 趸交教育金保险 1 份：确保 18～22 岁有确定现金流。
– 储蓄国债 2～3 万：作为“压舱石”。
② 稳健增值层（30% 左右）
– 纯债基金做 10～20 年长期定投，每月固定扣款，把波动摊平。
③ 灵活备用层（10% 左右）
– 货币基金或 6 个月滚动大额存单，随时可取出应对家庭急用，并可为保险续期或债基低位加仓提供“子弹”。

操作提示
先把孩子医保、重疾险配齐，再考虑理财。
所有保单投保人写父母，并附加“豁免条款”。
定投债基用孩子名下的“基金账户”或亲子卡，便于 18 岁后一次性过户。
每 3 年回顾一次：若债基累计收益 >20%，可把部分盈利转出追加到教育金保单或国债，锁定胜果。
一句话总结：把“必须拿到的钱”交给教育金保险 + 国债；“大概率增值的钱”交给纯债基金长期定投；“随时要用的钱”放货币基金，三层结构即可在 20 年后给宝宝一个既确定又稳健的成长基金。

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发布于2025-8-26 18:12 上海