对于您65岁以后购买养老金的需求，我建议选择香港储蓄分红险来规划养老。内地很多养老金产品，对于65岁以后的人群来说，保费会很高，而且收益可能并不理想，保障范围和灵活性也相对有限。

香港储蓄分红险则不同，它可以为65岁及以上人群提供稳定的现金流，用于养老生活。在收益方面表现出色，能在一定程度上抵御通货膨胀，保障您的养老生活质量。您可以根据自己的经济状况和养老需求，选择合适的缴费方式和金额。

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发布于2025-8-25 08:12 北京

您好，这个问题要从几个方面来看，首先他希望过什么样的老年生活？如果只是解决温饱问题，可能不用花太多钱去购买养老年金。有社保的情况下，每月给到的养老金应该差不多可以解决最基础的温饱问题。当然除了温饱大家都想再提升退休后的生活品质，第二点要看客户希望每个月想要领多少的养老金，最后根据目前手头可支配的闲散资金，在不影响当下生活的情况下，根据您的需求去规划补充养老方案。给我的客户做方案的时候，第一首先要考虑到他本人的经济情况，第二要考虑到他到底养老需求是什么，是想自己多拿钱提高养老生活品质，还是想把钱未来留给孩子或孙辈，弄清楚之后再去选适合他的养老年金产品。65岁这个年纪配置养老年金建议一次性趸交，需要多少钱，和您沟通后就能算出来。可直接点击右上角添加我微信，或者留下您电话，我联系您，为您做更详细的解答

发布于2025-8-25 08:45 北京

65岁后买养老金，要先搞懂“买哪种养老金”，再看“需要多少钱”，内行人一般这么分析：

一、65岁后能买的“养老金”类型（决定花钱方向）

• 商业年金险（65岁后可投的即领型）：
很多年金险允许65岁投保，选“即交即领”或“短期缴费后领”。比如每年交5万，交3年，68岁开始每年领钱（领多少看产品利率和保额 ）。这类产品需要的钱=缴费期总保费，比如交3年、年交5万，总投入15万，之后每年领几千 - 上万（产品不同差异大 ）。
但要注意：65岁后买，保费会比年轻时贵（年龄大，保险公司承担的长寿风险高 ），而且部分产品会限制“最高投保年龄”（比如有的只让投到70岁 ），选的时候要看清。

• 增额终身寿险（65岁后当养老金“灵活领”）：
增额寿65岁也能买，现金价值增长后，通过“减保”领钱当养老金。比如65岁投10万，70岁时现金价值涨到12万，每年取1万当生活费，剩下的继续增值。需要的钱=初始保费，但领钱是“灵活取现金价值”，不是固定领。

• 惠民保/老年医疗险（不是传统养老金，但补充养老支出）：
65岁后买这类产品，每年几百块，能报看病的钱，间接减少养老支出。比如北京“京惠保”，65岁以上每年保费195元，报销住院、特药费，相当于“给医疗费兜底”，让养老金能少花在看病上。需要的钱=每年保费（几百到上千 ），但这是“保障型”，不是“领钱型”养老金。

二、内行人关注的“核心问题”（别只看“需要多少钱”）

• “回本速度”比“总投入”更重要：
65岁后买养老金，得看“领的钱多久能超过交的钱”。比如投10万买年金险，68岁开始每年领5000，20年领10万（回本 ），但65岁的人得活到88岁才能“赚”。内行人会算“IRR（内部收益率 ）”，选IRR接近3.5%的产品（当前监管要求的最高定价利率 ），越接近越划算。

• “身故传承”比“活着领钱”更实际：
65岁后买养老金，得想“没领几年就去世，钱咋处理”。比如年金险，若领了2年去世，受益人能拿“已交保费 - 已领金额”或“现金价值”（看合同 ）；增额寿则直接赔现金价值。内行人会优先选“身故赔得多”的产品，避免交的钱“打水漂”。

• “健康告知”比“花钱多少”更难搞：
65岁后买商业养老金，很多产品要过健康告知（比如问“有没有高血压、糖尿病” ）。要是有慢性病，可能被拒保或加费。内行人会先选“健康告知宽松”的产品（比如增额寿有的只问“有没有患过癌症、中风”，比年金险宽松 ），再看花钱多少。

三、“需要多少钱”的实操建议（按需求选）

• 想“固定领钱，补充生活费”：
选即领型年金险，总投入建议至少5万起（太少领的钱不够用 ）。比如65岁投5万，年交、交1年，66岁开始每年领3000 - 5000（具体看产品 ），能补充日常买菜、买药的钱。

• 想“灵活用钱，应对突发支出”：
选增额终身寿险，投入建议3万 - 20万（看经济实力 ）。比如投10万，70岁后每年取5000 - 1万，看病、旅游都能用，剩下的钱还能传给子女。

• 想“兜底医疗，减少养老压力”：
买惠民保或老年医疗险，每年花300 - 1000元，报销住院、特药费。比如上海“沪惠保”，65岁以上每年129元，能报上百万医疗费，相当于给养老金“减负”。

四、内行人总结：65岁后买养老金，别犯这些错！

• 别买“长期缴费”的产品：65岁后收入少，选“趸交（一次交清 ）”或“3年交”，别选10年交（后期缴费压力大 ）。

• 别忽略“现金价值”：要是急需用钱，产品的现金价值能退保拿回钱，选现金价值增长快的（比如增额寿 ）。

• 别只看“领钱多不多”：得算IRR，有的产品宣传“领得多”，但IRR只有2%，不如选IRR高的（接近3.5%最好 ）。

总之，65岁后买养老金，“需要多少钱”不是固定数，得看你选哪种产品、想要啥保障。优先选“健康告知宽松、现金价值高、IRR接近3.5%”的，花几万 - 几十万都行，但关键是“花的钱能真正帮你补充养老支出”，别花冤枉钱！（全程白话，把65岁后买养老金的门道拆透，应该好懂吧~）

发布于2025-8-25 09:05 苏州