您好，以下是一些适合新手小白的低风险理财组合推荐：

货币基金组合
余额宝 ：支付宝的余额宝是典型的货币基金，具有操作方便、流动性高、风险低等特点，可随时支取，适合存放短期闲置资金，如 1 - 3 个月内可能要用的钱，年化收益率一般在 2% 左右。
零钱通 ：与余额宝类似，也是货币基金，绑卡便捷，流动性好，风险较低，收益相对稳定，可作为日常资金的存放处，随时用于消费或转出。
其他货币基金 ：如南方现金增利货币 A、广发天天红货币 A 等，这些货币基金的流动性较高，收益也比较稳定，年化收益率多在 2.5%-3% 之间，可根据自己的资金量和收益需求进行选择。

国债组合
储蓄国债 ：可在银行柜台或手机银行购买，分为凭证式国债和电子式储蓄国债，具有安全性高、收益稳定、变现灵活等特点，3 年期和 5 年期国债的年化收益率分别为 2.67% 和 3.03%，且享受税收优惠，适合长期闲置资金的稳健投资。
记账式国债 ：通过证券账户购买，可以在二级市场交易，价格随行就市，流动性较强，其收益除了票面利息外，还可获得买卖差价收益，不过风险相对储蓄国债略高一些，适合有一定投资经验和风险承受能力的小白。

债券基金组合
纯债基金 ：所有资金都用于投资债券，不涉及股票投资，风险较低，收益相对稳定。比如易方达纯债债券 A、广发纯债债券 A 等，这类基金适合追求中长期稳健收益的投资者，年化收益率一般在 4%-6% 左右，但也会因市场利率波动等原因导致收益有所起伏。
短债基金 ：主要投资于短期债券，风险性系数仅次于货币基金，收益相对货币基金略高，适合新手练手，增加基金投资的经验，其年化收益率大概在 3%-5% 之间。

国债逆回购组合
可在证券交易所进行国债逆回购操作，本质是一种短期贷款，个人通过国债回购市场将自己的资金借出，获得固定的利息收益。其风险低、手续费低、收益率可观且稳定、操作便捷，适合有短期闲置资金且不想承担高风险的投资者。例如，在月初、季初、年末等时间节点，国债逆回购的收益率可能会更高，可选择 1 天期、7 天期等不同期限的产品。

银行理财产品组合
保本型银行理财 ：如大型国有银行或股份制银行发行的保本浮动收益型理财产品，风险等级一般为 R1 或 R2，收益相对稳定，通常年化收益率在 2.5%-3.5% 左右，适合风险偏好较低、追求资金安全性的新手小白，不过需注意理财产品的期限和流动性，一般有固定的封闭期，封闭期内资金无法赎回。
结构性存款 ：收益由保本部分和期权部分组成，保本部分收益固定，期权部分收益与挂钩标的的市场表现相关，年化收益率大概在 3%-5% 之间，其本金安全有保障，收益相对较高，适合有一定风险承受能力但又希望保本的投资者，不过收益存在不确定性，且期限一般较长，流动性较差。

“货币 +” 基金组合
支付宝的 “货币 +” 基金组合，一般是由 7 成货币基金 +3 成短债基金构成，收益显著高于余额宝，安全性相对较高，不过短债基金部分仍存在一定的风险，但占比不大且分散到多只产品，风险控制较好。其年化收益率预计在高收益货币基金的基础上再加 0.2%-0.3% 左右，适合有一定风险承受能力且追求稳健收益的小白。

存款组合
活期存款 ：可随时存取，流动性最强，但利率较低，目前一般在 0.2%-0.35% 左右，适合存放随时可能使用的资金，如 1 个月以内需要使用的资金。
定期存款 ：利率相对较高，根据存款期限不同，利率也有所不同，一般 1 年期利率在 1.5%-2%，3 年期利率在 2.75%-3% 左右，适合存放中长期闲置资金，可获得稳定的利息收益。
大额存单 ：20 万元起存，利率相对定期存款更高，且具有可转让性，收益也更有保障，适合资金量较大且追求高收益稳健投资的小白。

保险类组合
年金险 ：可锁定长期收益，具有安全性高、收益稳定、强制储蓄等特点，但流动性较差，一般需长期持有，适合有长期储蓄需求且能承受资金锁定期的小白。
增额终身寿险 ：兼顾保障和理财功能，具有保值增值、灵活性较好、安全性高等优点，可灵活支取资金，但前 5 - 10 年会有一定退保损失，适合中长期的教育金、养老金储备等。

FOF 基金组合
FOF 基金即基金中的基金，以基金作为投资标的，投资者投资一只 FOF 相当于投资多只基金，起到分散风险的作用，收益保持稳定，年化收益率一般在 4%-8% 左右，适合希望通过分散投资降低风险的小白。

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发布于2025-7-30 09:10 上海