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社保养老金替代率仅40%-50%（退休后工资是退休前的一半），难以维持生活水平。
商业养老保险作用：
①补充养老金缺口（每月多领2000-5000元）；
②锁定长期利率（当前产品可锁定3%-3.5%利率，对抗利率下行）；
③提供身故保障（避免保费白交）。
配置建议：社保为基础，商业保险为补充，两者比例7:3。
发布于2025-7-17 12:15 深圳
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