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一、保本刚需：大额存单+国债（占比60%）
大额存单：50万存3年期城商行产品，利率约3%-3.2%，支持转让或质押，流动性优于定期存款。
储蓄国债：30万买5年期，年息2.8%-2.97%，国家信用兜底，适合养老、教育等长期资金。
二、稳健增值：纯债基金+结构性存款（占比30%）
纯债基金：15万选老牌债基（如广发纯债债券A），年化3.5%-4%，避开可转债、信用下沉产品。
结构性存款：15万挂钩汇率或黄金，保底收益1.8%-2%，触发条件后收益冲4%-5%，适合短期闲置资金。
三、灵活补位：货币基金（占比10%）
10万存余额宝、零钱通等货币基金，T+0到账，年化2%-2.3%，应急、消费两不误。
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