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您好，保险年化单利和银行年化利率不能直接对比，但是可以作为参考指标。短期用钱选银行（灵活+低风险），长期闲钱可考虑保险（复利效应+锁定利率）。具体怎么选？看三点：资金用途、持有时间、风险偏好。右上角加微信，免费测算不同方案实际收益↓↓
1. 为什么不能直接比？
银行利率一般展示的是单利（利息不滚存），比如存10万，年利率3%，每年固定拿3000元利息。而保险储蓄（如年金险、增额寿）多用复利（利滚利），比如同样3%复利，10年后实际收益会比单利高约0.5%-1%。
划重点：复利3.5%≈单利4%+（持有20年），时间越长差距越大。
2. 选银行还是保险？看场景
银行适合：
① 3年内要用的钱（随时存取）；
② 风险厌恶型（存款保险兜底50万）。
但利率下行是大趋势，5年期定存利率已跌破2%，且单利计息跑不赢通胀。
保险适合：
① 教育金/养老金等10年以上规划（复利优势明显）；
② 强制储蓄（提前退保有损失，专款专用）；
③ 想锁定长期利率（合同写死2.5%复利，不受降息影响）。
3. 进阶选择：香港储蓄分红险
如果追求更高收益且能接受外币配置，香港储蓄险有两大优势：
① 预期复利6%-7%（历史分红达成率90%+）；
② 多币种账户对冲汇率风险（美元/港元/人民币灵活转换）。
但需注意：这类产品前5年退保有亏损，适合长期持有。货比三家不吃亏，加微信发最新产品对比表，教你避坑选对款！
保险产品很复杂，避免导致保单失效损失本金，想要不踩坑一定要多多对比详细了解，选择优质的保险经纪公司，也可以帮您做内地分红险和香港储蓄分红险的产品对比与搭配建议。
发布于2025-3-13 11:28 免费一对一咨询
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