现价超过已交保费时间,是10年,即缴费期结束,封闭期也结束了。且现价直接达110多万,超过已交保费10万,此时复利IRR已经有1.743%。持有时间越长收益越高:到保单第20年(即50岁时),复利IRR>2.5%;到保单第40年(即70岁时),复利IRR>2.8%,无限接近2.9%。以30岁男性,年交10万为例子,短缴比如趸交、3/5年交,封闭期都是5-6年,和同类产品比起来,速度是非常快的了。比如说5年交,基本就是缴费期结束第二年,就已经回本了。长缴比如10年交,速度也不差,缴费期结束就能实现资金回笼。再来看IRR:保单第10年(即40岁时),收益率在1.7~2.4%;保单第20年(即50岁时),收益率在2.5%~2.7%;保单第30年(即60岁时),收益率在2.7%~2.8%;保单第50年(即80岁时),收益率在2.8%~2.9%。前中期的复利IRR情况,都跑赢不少同类产品,要知道,不少产品持续收益到100岁,收益率都没有超过2.9%的。不过这款产品有个特点,就是到100岁时,产品收益率增速都会下降一点点。这点也不影响大局,真的能一直持有到100岁的,也并不多见。那这么多缴费期怎么选呢?相对来说,趸交、3/5年交表现比较优秀,保单第10年,收益率都能在2.3%左右,差不多等于存个国债的收益。保单第20年,收益率已经在2.7%左右,非常不错!如果预算不多,想细水长流把钱存下来,且存更多,3/5年交也不错。如果目前手头有笔意外之财,不想花掉,可以考虑趸交。
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发布于2024-5-9 17:16 北京

