作为专业的保险经纪人，本着【不买贵的，只买对的】原则，今天我来总结一下中老年人的保险配置思路。

先上结论：父母保险配置原则首先考虑医疗险和意外险，不需要配置重疾险和寿险。具体原因我们接下来一一分析。

1、健康风险

随着年龄的增长，中老年人患上疾病的风险在增加。据统计，医疗消费大部分集中在60岁以后，60岁及以上年龄组的医疗费用更是60岁以下年龄组的3-5倍。

如果不幸患上恶性肿瘤、脑中风后遗症等，平均的治疗费用在十几万到三四十万不等，而且多数情况会涉及医保外用药，例如靶向药、质子重离子治疗等。

高昂的医疗费用，光靠医保报销简直是杯水车薪。如果没有足够额度的商业医疗保险，这对于很多家庭来说都是沉重的经济打击。

2、意外风险

中老年人由于年岁渐长，身体明显没有年轻人硬朗，平衡能力变差，很容易发生跌倒和骨折等意外。

加上身体机能有所减弱，突发的意外事故可能导致严重的身体伤害，轻则住院治疗，重则长期卧床不起。

两种适合中老年人的商业保险：

【医疗险】

中老年人配置保险首推医疗险，医疗险的作用是【报销】住院医疗费用。

常见的中老年人医疗险有四种：百万医疗、慢病版医疗险、防癌医疗险、穗岁康，分别适用于不同情况的人群：

（1）百万医疗险

顾名思义，保额上百万，可以覆盖大额的住院医疗费用支出。

不管是因为疾病治疗，还是因意外而产生的住院费用，经国家医保报销后，扣除免赔额，剩下的都可以100%报销，实现把医疗费用的风险转嫁到保险公司头上。

不过，百万医疗险对年龄和身体健康情况有一定的要求，所以这类产品适合65岁以下，身体健康的人群。

（2）慢病版医疗险

保额和功能上跟百万医疗险类似，而健康告知稍微友好，乳腺结节、甲状腺结节、高血压1-2级等慢性病人士可以投保。

不过，慢病版医疗险不能保证续保，而且保费会比一般的百万医疗险高。

（3）防癌医疗险

防癌医疗险的保额同样有上百万，不过它的责任比较简单：在保额范围内对恶性肿瘤产生的医疗费用100%赔付。

虽然防癌医疗险的保障范围有限，所幸的是它对健康的要求更加宽松，高血压3级、糖尿病等人群也有机会上车。

考虑到恶性肿瘤高昂的治疗费用，在身体状况、年龄不满足百万医疗险的投保条件时，防癌医疗险是个不错的替代选择。

【意外险】

我们在考虑意外险的时候，需要特别关注意外医疗的保障额度和保障范围。

总结为【四个点】：意外医疗保额高一点（至少1万以上），免赔额低一点，赔付比例高一点，用药范围广一点（不限社保用药最佳）。

例如日常被猫狗抓伤，要去医院打狂犬免疫球蛋白。狂犬免疫球蛋白属于自费药，如果买的是社保内用药的意外险，那这种情况保险就起不了作用。

另外，老年人普遍存在骨质疏松的情况，同样一个摔倒，年轻人可能没事，但是中老年人就可能发生骨折，所以有额外骨折责任的意外险，是加分项。

【why not重疾险和寿险？】

可能你会好奇，为什么不需要为父母配置重疾险和寿险呢？

（1）不配置重疾险的原因

首先，60岁+人群身体多少会有一些小毛病，从健康告知核保的角度，其实很难上车重疾险。

而且，重疾险的定价跟年龄相关，年龄越大，重疾险保费越贵，最后有可能所交的保费就等于保额本身，失去了转嫁风险的意义。

（2）不配置寿险的原因

寿险的作用是弥补【经济支柱】离开后对家庭经济收入的损失。60岁+的人群多数进入退休阶段，不再肩负家庭经济责任，所以没必要配置寿险。

当然，如果是高净值人士，想通过终身寿险来实现财富传承，这种我们额外讨论。

【写到最后】

以上是对您问题的解答，保险相对专业，如果你正好因为配置保险而纠结，【也可以右上角加一下我的微信】，我会结合您的实际情况，给你一些更有用的建议，帮您货比三家。

发布于2024-2-28 08:44 北京