像张国荣、乔任梁还有最近离世的李玟等明星，都是因罹患抑郁症离世。

所以，一旦我们身边有类似的朋友，我们要多给予关注，此类朋友也要积极治疗：抑郁症是一种疾病，要正视它，才能取得比较好的治疗效果的。

接下来，看看具体的配置思路和方案。

【1.医疗险】

此次团队接触的患者比较年轻化，预算有限，因此本文只涉及百万医疗险。

第一，续保20年的百万医疗险：

代表产品有平安安欣保，平安e生保。核保结论是除外精神病（包括焦虑症、抑郁症、适应障碍、精神或行为失常、慢性疲劳综合症、精神躯体疾病）及相关并发症、后遗症。

第二，1年期的百万医疗险：

代表产品有平安e生保（慢病版）。虽然是一年的产品，但是目前续保相对稳定，如果抑郁症符合上面情况，核保结论是标体，非常友好。

第三，众安的众民保普惠医疗险。

如果不满足以上产品的健康告知，可以买不用健康告知，不限制职业类别的【众民保】：社保内外均有免赔额1万，报销比例为80%，相比较上面几款产品责任弱一些，但是不失为一种兜底选择。同时，众安作为国内百万医疗险的领跑者，他的服务是非常值得信赖的。

【2.重疾险】

推荐两个思路：

第一，选择健康告知简单的重疾险产品。比如同方全球的新康健（易心安），只有三条健康告知，符合条件的直接标体承保。同样的，复星联合的康乐一生（易核版2.0）、和中英人寿明爱易佳也是极简核保的。

但是，该类产品重疾是单次赔付的，只保障28种重疾和3种轻症【虽然这28种重疾已经占到了高发重疾的95%以上】，但是如果想寻找保障责任更全的，可以移步第二种思路。

第二，标准的普通重疾险产品。

就是轻中重症有多次赔付的，同时一般轻中症有几十种疾病，重症100多种的重疾险产品。这种重疾险的告知多，都会问到精神类疾病的，然后保司会要求客户提供相关的就医资料。主要根据抑郁程度、是否曾住院、是否曾有自杀倾向、是否因抑郁症有超过两周的缺勤、是否有其他精神障碍 (进食障碍、酒精药物滥用、精神分裂症)等综合评估，然后给出相应的核保结论：标体、加费、除外和拒保。

这需要客户配合自己的经纪人，完整、真实、客观地提供资料，同时找几家对精神疾病核保宽松的保司比如同方全球、中英人寿、中意人寿等来同时投保【过程可能会比较曲折，只有双向奔赴，才能有好的结果】。

【3.定期寿险】

因为寿险因为属于身后险，也就是身故或全残了才触发理赔。所以，精神类疾病在寿险的核保上通常会比重疾险、医疗险更趋于严格，毕竟抑郁症的自杀概率是高于普通人的，尤其是重度抑郁症。因此，很多保司的定期寿险对抑郁症都是直接拒保的。

但是，也有相对友好的，比如同方全球的臻爱2023互联网定期寿险，如果满足条件为“单次发作，无自杀倾向，无住院史，痊愈满2年“的轻度或重度抑郁”可以直接投保，获得保障。

【4.意外险】

针对有健康告知的产品，通常来说，曾经或现在有抑郁症是直接拒保的。

针对无健康告知的产品，一般来说，通常可以正常工作和生活都是可以投保的。

虽然可以通过，但是请关注责任免除条款的不同表述：有的只要是精神疾病发作期间发生的意外事件一概不赔，相对严格；有的则是免除精神病发作导致的意外，相对宽松。

【5.年金险和终身寿险】

大部分的年金险核保宽松，有的甚至不用健康告知；而终身寿险因为涉及到身故理赔，轻度抑郁症或者已经痊愈的抑郁症患者比较有机会。

【写在最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 15:30 北京