如果您有以下需求，高端医疗非常适合：

1、有长期稳定需求的，比如希望将来住院或看病，有个好的医疗条件，或者平时就习惯了去公立 特需或私立医院看诊的，甚至将来可能要去香港、新加坡甚至美国就医；

2、有暂时性需求的，比如希望生孩子能用高端医疗报销，或孩子打疫苗体检，能通过医疗险覆盖；

3、小朋友专属的高端医疗，可以去私立医院看门诊，小朋友小时候容易感冒发烧，公立医院人多，容易交叉感染，像和睦家、嘉会国际这类私立医院人少环境好，通过高端医疗险，可以节省很多就医费用。

高端医疗素来以直付就医、实现医疗自由著称。事实上体验也确实丝滑，一般是到公立、私立甚至昂贵医院，出示保险卡，出院签字走人就行了。使用体验很好。但根据我们公司十多年理赔经验，总结出了一些可能影响理赔的因素，在买保险和用保险前提前熟悉，能大概率降低拒赔概率。

（1）即便是住院治疗，也不一定有必要性

毕竟，医疗险的报销原则，始终是合理且必需。

（2）就诊机构是不是有正规资质？

如果我们去公立医院多些，只需要注意是不是二级及以上就可以了。资质方面，公立一般比较全，问题不大。报销一般不会有啥问题。

但私立医院，可能会存在资质不全的情况。这也是使用部分专项高端医疗险，可能会存在的问题。之前有过一个案例：某家私立医院没有药店资质，客户买的药品被拒赔。客户买的是某款专门针对这家私立医院的高端医疗险。举个 ：和睦医疗，就是只在和睦家看病用。瑞金特需医疗保险，就是只在瑞金医院看病用。这跟普通高端医疗险不一样。

（3）警惕实验性的治疗

一些私立医院可能建议的“蓝氧治疗”、“雾化治疗”等，都属于实验性治疗，这些不在理赔范围。这给我们提的醒是，私立医院的某些治疗方式，不一定符合保险理赔要求。具体怎么解决，后面细说。

（4）少儿高端医疗，警惕一些功能性检查

功能性检查，比如营养评估、氧化压力分析、肠道免疫功能分析等。光看术语听不懂，我举个例子。比如小孩拉肚子了，一些私立医院喜欢给孩子做“肠道免疫功能分析”，一次1800。或者做个食物不耐受检查，一次2000多。但基本上各家保险公司都不赔。甚至一些保险公司提示过，XX私立医院有滥用医疗资源的可能。去私立医院就医，要有这个心理准备。

如果我们买了少儿高端医疗，就诊前可以找经纪人确认下。

（5）少儿高端医疗，注意儿保检查与体检、疫苗的关系

部分好的少儿高端医疗，疫苗一般会全额理赔。体检有一定限额，比如2000、3000这样。疫苗前的常规儿保检查，比如身高体重检查、疫苗挂号费、疫苗注射费……都是算在疫苗责任里的。但如果是超过常规儿保项目检查，比如验血、验尿等，或者是针对孩子生长发育不正常做的额外检查。是算在体检责任里的。要注意体检限额会不会超，会不会需要自费。

（6）既往症

这个是医疗险拒赔最常见因素。既往症，简单说就是投保前就存在的问题或症状。这时能否有专业经纪人和平台争取，就重要了。

（7）如何降低拒赔概率

但降低拒赔概率，也不是没有可能。可以从3点规避：

一是遇事联系经纪人。经纪人不论从专业性，还是跟保险公司或医疗服务商接触的直接性上，都能给出一手反馈意见。我们如果遇到拿捏不准的，可以及时联系。

二是优先找直付医院就诊。先要确保的是，去的医院，在这家医院的合作名单上。然后是看要去的医院，在不在直付列表。去一些公立医院特需部，或者比较好的私立医院，情况可能好一些。

三是联系保险公司做好预授权。这是中高端医疗最关键的一步。尤其对于花销比较大的治疗项目，一定要做好预授权。待预授权通过，大概率理赔就不会有问题。换个说法，预授权存在，也能降低中高端医疗拒赔概率。百万医疗，买保险前健康告知做到位，去二级及以上公立医院，免赔额之外，一般报销没啥问题。医疗险使用，确实有一些需要注意的细节。但常规使用是没啥问题的，大家可以放心选购。

【写到最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 13:08 北京