没买过保险的妈妈，注意下面这 4 个问题；已经买了的，也可以把保单找出来，对照着看看，是不是买对了。

01

【明白自己的需求后再挑产品】

第一步，要弄明白买保险是为了什么？保险不能保证我们不生病，它的作用是在我们需要的时候帮我们减少经济压力。我们建议宝宝买保险按照【少儿医保+医疗险+重疾+意外】的搭配来。

【少儿医保】

是国家给孩子们的基础保障，妈妈们肯定都办理了。在有医保的情况下，再给孩子配置医疗险，保费也能便宜不少。

【医疗险】

是医保的有力补充，医保报销后的自费部分大多都有保障，不用担心孩子看病花太多钱。根据保额和作用的不一样，医疗险可以分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险主要针对日常门诊挂号费用，所以又叫“门诊险”。而百万医疗险则主要是针对住院手术的，保额通常达到百万以上，像是 L 姐给娃买的中高端百万医疗险，还有丰富的医疗资源，能直接对接医院，轻松挂到专家号，也不用再排队2小时看诊2分钟。不管是门诊险还是百万医疗险，都要先自己垫钱，然后拿发票去报销。即便买再多份，也顶多是把发票金额全部报销，所以一份就差不多够用了。（ps：现在有些医疗险有“医院直付”功能，出院结算时候就直接抵扣了，也非常省心。）

【重疾险】

是在发生合同里约定的重大疾病，并达到赔付条件时，直接赔付一笔钱，不用等看完病。这笔钱可以用于给宝宝看病、出院后的康复，也可以弥补自己辞职或请假照顾孩子期间的经济损失，怎么用完全由自己支配。重疾险和医疗险是一对黄金搭档，一个直接给钱，一个事后报销，搭配在一起使用，效果会更好。

意外险

针对宝宝成长过程中的意外受伤，像磕碰骨折、烧伤烫伤等，意外险能管这些医药费。如果有能力有预算，想给宝宝以后上学规划好学费的话，也可以配一份教育金，专款专用。

02

【确认产品保额】

既然保险能解决的是经济问题，在明确自己的需求后，下一步就是要确认，保险的保额是否足够。不然万一真出事了，保险赔的钱不够用，还是得发愁。根据中国精算师协会提供的数据，常见的重大疾病平均治疗费用在 20~80 万，所以一般建议宝宝的医疗险保额 100~200 万，重疾险保额至少 30 万。对于意外险，国家对未成年人身故/全残的赔付额有一定限制。所以，应该关注宝宝因为意外情况导致的就医，也就是意外医疗的保额，建议是在 1 万以上。

那问题就来了，花的钱少了保额不够，保额太高又会拉高预算，太贵就成了负担。所以，官方给的标准是，全家（不只是宝宝）基础保险的支出，在年收入的 5%~15% 之间最为合适，教育金就根据不同的家庭情况，再加预算。所以，一定要优先保证保额。在预算充足的条件下，可以直接把保额拉满；在预算有限的情况下，也可以先选择定期的产品，保障孩子未来几十年的生活，等到以后条件好了，或是孩子能自己挣钱了，再来补齐也不迟。

最后是，宝宝保险一定要趁早，这样选择空间更大，价格也会更便宜。买保险之前，有个环节叫【健康告知】，就是告诉保险公司宝宝的身体情况，保险公司来判断会不会投保。随着宝宝慢慢长大，生过的病可能也会增加，能选择保险的空间可能也就变小了。

另一方面，像重疾险这种一交好几十年的保险，保费都是随着年龄的增长而增加的。同一份重疾险，50 万保额保到终身，不满一岁时候 1800 多一年，3 岁可能就要 2000 多，同样是交 30 年的话，3 岁买不仅少了两年保障，还要多交 6000 块。

市面上保险公司有 200 多家，每家公司主打的优点也都不一样，哪怕懂了上面这么多知识，但真到了挑的时候会发现，产品成千上万个，条款看不懂，也不知道该怎么分辨。这时候，你需要的其实是一个保险规划师、一个咨询平台，为你定制一份方案，让专业的人帮你解答——该如何给自己和家人配置保险。

03

【写到最后】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 10:41 北京