无论家庭背景如何，无论挣多挣少，基础保障就是一个公式：意外+医疗+重疾！条件再好一点之后可以考虑：婚嫁+子女+梦想+养老规划。上了年纪之后，可以考虑婚姻、税务和传承。

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意外险

为什么要买意外险？因为它是最体现保险本质：花小钱、办大事儿。一般成人的意外险，100-300元/年，保额可以是100万人民币。不是有句话说，不知道明天和意外哪个先来。

在一个保险人看来，这句话并不是说要及时行乐，而是在意外来临之后，如果你还活着，是否有足够的医疗费用、不成为别人的累赘；如果你被请去和上帝喝茶了，是否有足够的钱去保护着你最想保护的人，比如那个为你操劳一辈子的父母，以及那个你抱不够的孩子。

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医疗险

医疗险与意外险一样，都是消费险。这两个险种都是一年买一次，如果没有用上，那么说明咱这一年没病没灾，日子过得好。当然，这个保费也不会退了，相当于咱买了个“平安符”。医疗险也可以分为小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗等。

目前市面上最为火热的是百万医疗，因为这也是一个花小钱、办大事的典范。一般来说，几百元不等，对于年轻女孩来说，估计也就是大约一年200-400元的事儿，如果把公立医院的特需、VIP和国际部也安排上，估计一年1000元出头。但保障多啊，一般住院都是400万人民币的保额（一般医疗200万+重疾200万）。大部分产品中自费药、进口药都可以报销，部分产品支持住院费垫付和就医绿色通道，挂号和住院一个星期内安排上。

医疗险虽保障较好，但核保较为严格，一般是标体（健康体）最好。如果在医院留下过除感冒外的门诊就诊记录或住院记录，都是需要特别告之的。如果不如实告之，将面临赔付风险。买之前，还是咨询专业的保险顾问比较好一些，尤其是非标体的情况或者不知道自己是不是非标体的情况。

需要补充说明两点：一是医疗险每年的交费情况不一样，随着年龄的增长，交费情况也在逐年递增，年轻的时候增长的比较缓慢，每年增加十几元到几十元不等，50岁以后保费增长比较快。二是，随着年龄的增长，健康状况会变差，越早买越好，很多人已经买不上医疗险了，比如，我自己。

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重疾险

第三个就是重疾。重疾险和医疗险有什么区别？医疗险，是报销型的保险，在医院花了钱才能报销。而重疾险是给付型保险，是一次或多次赔付的，直接给钱，怎么花这个钱由你来决定。一般来说，重疾险的赔付有三种情况：（1）确诊了重大疾病，就直接赔钱，不管你后面是否治疗；（2）做完手术后就直接赔钱，比如心梗和脑梗；（3）达到一定的状态就赔，比如脑中风后遗症要是全瘫的状态才能算重症等。

对于年轻未婚女孩来说，买重疾险还有另一大好处。将来咱还是可能婚嫁的，现在民法典婚姻家庭编里提到，人身损害赔偿不属于夫妻共同财产。这就意味着，你买了重疾险后，理赔的钱只属于你自己，与配偶无关。

现在新闻里经常可以看到一些报道，家庭中女方得病了，家里没钱，男方决定放弃治疗并很快重新组建新家庭的例子。但如果女方之前买过重疾险，就完全不必跟男方要钱。即便离婚，这些钱也与男方无关。尤其是，婚前买的重疾险，婚后如果用了夫妻共同收入来交保费，但这些理赔的钱与男方一丁点关系也没有。这是一次光明正大的可以把老公的钱变成自己私有财产的机会，嘿嘿。所以，女性买重疾险=婚内个人财产+保命钱。

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增额寿

对于年轻女孩来说，生活中还有诗和远方。没有存款的人，生活容错率太低，稍有差池，生活就会乱了套。很赞同一句话：人生中80%的困难都可以用钱来解决，而剩下的20%，也可以靠钱来缓解。

人到中年，最大的安全感，不是推杯换盏间的人脉，而是卡里那个可观的数字。存钱，不仅是生活的底气，还能让人生有更多的选择。中国已经快速进入老龄化时代，到时候光靠社保养老金，是远远不够的了，像现在的日本。所以，在收入增长的日子里，一定要开始攒钱。

在利率不断下降的时代，给自己一个锁定复利3.5%的机会。比如，在60岁退休时，可以领到62万元，或在70岁时领到87万元，或在80岁时领到123万元，或在90岁时领到174万元。有了这些被动收入的钱，你可以在孩子去大学报到时送给他一张机票，在母亲60大寿时带她出国旅游一次，也可以在特别的日子给自己买个特别的礼物。不要低估复利的力量，选择比努力更重要。在家庭财务管理方面，要做时间的朋友。什么才是目前形势下稳健且有不错收益的投资方式呢？联系我，让我来告诉你。

【保险产品因人而异，不推荐任何产品，只对保险知识进行科普。具体情况还得根据各保险产品的具体条款来判断。因此，个人具体如何选择保险，如果您也想利用保险这个金融工具进行科学的人生规划，欢迎私信加微信联络我，给您讲诱保险对于人生各人方面的优势让您的人生保障方面再无后顾之忧!不懂不要买，懂了放心买，愿每个家庭都有一个懂保险的人】。

发布于2024-2-24 20:14 北京