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2022年风险较小的养老理财产品有以下几种：
组合方案类
“固收 +”方案：把资金分成三份，一部分买货币三佳组合（实时申赎还能有近3%年化收益），一部分配置日富一日这类债基组合，剩下一部分做中短债基金定投。
具体产品类
1. 货币基金活钱管理：像货币三佳这类智能组合会从600多只货基里精选收益前10%的产品，收益较可观，例如有老先生将到期的10万银行理财转过来，预计每年能多赚2000多块利息。
2. 国债逆回购灵活理财：这是国家背书的短期理财工具，期限从1天到半年都有，用证券账户就能操作，收益比银行活期强很多。
3. 纯债基金组合缓冲垫：如日富一日这种分散投资10只以上优质债基的组合，比单买某只债基更安全，即使债市有波动，通过组合调仓也可能获得不错收益，比如李阿姨买了8万最终拿到了4.3%的年收益。
4. 银行大额存单：3年期利率能到2.5% - 3%，比普通存款高，保本保息，到期就能拿本金和利息，适合怕风险的人群。
5. 短期纯债基金：主要投资国债、金融债，几乎不碰股票，一年收益大概2% - 4%，比存款高且灵活，急需用钱时赎回也方便，下跌情况较少。
6. 国债：尤其是储蓄国债，利息比存款高，还能提前支取（需扣点利息），国家背书绝对安全。
7. 养老理财试点产品：由银行发行，风险低、收益稳，预期收益3% - 5%，专门为老年人设计，锁定期不算太长，还能抵抗一定通胀。
8. REITs基金：房地产信托投资基金，启动资金1000元，是房地产证券化的重要手段。
9. 货币基金：启动资金几百元即可，聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，具有稳定收益性、高安全性、高流动性，有“准储蓄”的特征。
我专门为老年客户设计了“银发安心理财包”，包含上述部分产品的具体配比建议和实操指南。盈米启明星APP上有很多优秀的基金投顾策略，输入店铺码6521就可以查看。我从业多年处理过各种市场情况，可以根据您的资金使用计划定制方案。如果您觉得我的推荐有用请点个赞，右上角加我微信，现在联系还能获取国债逆回购操作手把手教学视频。
组合方案类
“固收 +”方案：把资金分成三份，一部分买货币三佳组合（实时申赎还能有近3%年化收益），一部分配置日富一日这类债基组合，剩下一部分做中短债基金定投。
具体产品类
1. 货币基金活钱管理：像货币三佳这类智能组合会从600多只货基里精选收益前10%的产品，收益较可观，例如有老先生将到期的10万银行理财转过来，预计每年能多赚2000多块利息。
2. 国债逆回购灵活理财：这是国家背书的短期理财工具，期限从1天到半年都有，用证券账户就能操作，收益比银行活期强很多。
3. 纯债基金组合缓冲垫：如日富一日这种分散投资10只以上优质债基的组合，比单买某只债基更安全，即使债市有波动，通过组合调仓也可能获得不错收益，比如李阿姨买了8万最终拿到了4.3%的年收益。
4. 银行大额存单：3年期利率能到2.5% - 3%，比普通存款高，保本保息，到期就能拿本金和利息，适合怕风险的人群。
5. 短期纯债基金：主要投资国债、金融债，几乎不碰股票，一年收益大概2% - 4%，比存款高且灵活，急需用钱时赎回也方便，下跌情况较少。
6. 国债：尤其是储蓄国债，利息比存款高，还能提前支取（需扣点利息），国家背书绝对安全。
7. 养老理财试点产品：由银行发行，风险低、收益稳，预期收益3% - 5%，专门为老年人设计，锁定期不算太长，还能抵抗一定通胀。
8. REITs基金：房地产信托投资基金，启动资金1000元，是房地产证券化的重要手段。
9. 货币基金：启动资金几百元即可，聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，具有稳定收益性、高安全性、高流动性，有“准储蓄”的特征。
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发布于2025-11-3 16:06 上海
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