怎么买保险,保的全还省钱?
发布时间:2021-5-28 15:35阅读:396
说实话,保险这个东西,确实比较复杂,而且因人而异,现在市面上保险公司都有几百家,保险产品有上千个,总会让人挑花眼。
尤其是对于保险小白来说,挑一款合适自己的保险产品太难了!常常有朋友问我,如何买保险?怎样才能少花钱又能买更多的保障?给自己和家人做一个合理的保险方案?
今天给大家讲讲如何买保险,思路是怎么样的,怎么买省钱?
首先,我要说:买保险早晚都要买,越早买就越早可以得到保障。
不过,买保险也忌讳跟风和盲目购买,当发现买错了,退保损失大,不退每年又要承担很大的保费压力,进退两难可就不好了。
这两天刚好给一老同学一家三口做了保险方案,我把配置的过程都写下来了,以下文章大家可以参考参考。
这款文章主要包含以下内容:
1、分析家庭情况
2、保险配置思路--重要环节
3、一家三口保障方案
一、分析家庭情况
我的朋友杨先生,生活在一个三线城市,小公主刚出生六个月年,夫妻俩都是30岁,年收入在12万,房贷还有20万。
总体来看,他们房贷压力不是很大,两人的工作也很稳定,家庭经济压力总之还可以。
首先一家三口都上了社保,有了最基础的保障,还是比较好的。
但是没有买过任何商业保险,假设大人、小孩不幸确诊了大病和发生意外风险,社保报销是有限的,在大额的治疗费面前是杯水车薪,大部分费用都需要自己承担,不能继续工作还会影响到收入损失,总之仅仅只有社保情况下家庭抵抗风险能力还是比较弱的。
二、家庭保障配置思路
保险产品有很多,各式各样,在购买之前,一定要先搞清楚,自己该买哪些,买多少保额,花多少钱买这些的问题。
(1)定需求
我们这一辈子,可能会面临的风险无非是疾病(小病,大病),意外,身故,所以对应的保险就是社保,医疗险、重疾险、意外险和寿险。
医疗险和重疾险的互相补充可以有效抵抗大病风险,意外风险可以凭借意外险进行转移,这几种产品搭配起来基本上是一个比较全面的保障了
不过,并不是每一个人都要把所有的保险都买上的。
比如,孩子年龄小,不用挣钱养家,而寿险是为了预防家庭支柱离世给家庭带来的风险,所以孩子并不需要买。
再比如,医疗险里有分百万医疗险和小额医疗险,对大人来说,小病小伤买点药看个门诊就好了,这点小钱是可以承担的。如果遇上癌症、脑中风后遗症这种大病,花费就会很大了,所以大人更需要高保额的百万医疗险。
孩子身体弱,感冒发烧多去医院多,所以,孩子买医疗险会很实用。
梳理之后,可以看出杨先生和妻子两人需要:重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险;孩子需要:重疾险+意外险+医疗险。
(2)定预算
一般来说,家庭每年的保费支出建议在年收入的10%左右。保费过高,会给家庭带来很大的压力,也是不提倡的。
朋友一家经济压力不算太大,一家三口每年拿出1万左右的保费,不会影响到生活质量,保障也可以做得比较全面。
(3)定保额
这里重点说说重疾险和寿险保额怎么选:
寿险的任务是替家庭支柱完成未尽的家庭经济责任。
杨先生和妻子的家庭责任有:
①20万的房贷,这个债不能让家人背;
②孩子未来的教育费,学必须得上,初步估计要50万;
③家庭的生活费,至少也得预留个几年的,大概在30万。
粗略算下来,两人需要大概100万的寿险保额。还有一些家庭需要赡养老人,也要把这部分的费用量化,考虑进来。
重疾保额需要覆盖部分医疗费、康复费,另外,重疾病情严重,几年内可能都无法工作,生病导致的收入损失也要考虑进去。
一般建议大人的重疾保额30万起步,能做到50万是最好。孩子是身体弱,治疗会比较谨慎,用药也更讲究,而且孩子买保险,最大的优势就是便宜,建议50万起!
(4)定期限
医疗险和意外险买短期的就好,不用纠结。
寿险主要保障挣钱责任最大的年龄,退休之后家庭责任交给了下一代,就没什么太大压力了,一般建议定期寿险保到60岁,不过可以根据自己的实际情况来选择。
大家比较纠结的可能还是重疾险。
根据杨先生一家的预算,可以买到终身的保障,所以优先考虑保终身。
夫妻俩都还年轻,这个年龄买终身也相对便宜、划算。而且我国的平均预期寿命是越来越长的,年龄越大,患病概率越高,越需要重疾保障,选择终身,保障更全面,自己和家人也更省心。
如果是预算比较紧张的朋友,建议保定期,优先保证在不能倒下的年纪,生病的时候有足够的钱治。等经济压力小一点的时候,再考虑加保。
三、一家三口的保障方案
根据前面详细的分析,我为他们配置了这份保障全面、价格实在的方案:
杨先生和妻子30岁:
重疾险:达尔文5号荣耀版,30万保额,保障终身,30年缴费
杨先生年交保费:3440元,妻子年缴保费:3090元。
百万医疗险:平安e生保长期医疗-家庭版,保证续保20年,保额400万
杨先生保费:294元,妻子282元,孩子540元
意外险:小蜜蜂2号综合意外保险,
1、尊享方案168元,全方位保障性价比再次升级
2、公共交通/自驾车/共享单车意外多重守护
3、非意外也能保,猝死30万
4、特别新增传染病重症责任,新冠期间保安心
女儿6个月:
重疾险:妈咪保贝新生版,50万保额,保障终身,30年缴费,一年只需要1715元
意外险:平安少儿综合意外险-尊享版,一年期保障,一年150元。
这个方案,一家三口的重疾、意外、医疗等风险都有覆盖保障是比较全面的,并且一家人每年的保费9847元,折合到每个月只需要820元,每一分钱都花在了刀刃上.
最后:
保险是家庭必备,是最靠谱最有利转嫁风险的工具,但是不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,涉及到需求,预算、年龄、健康状况等多个因素每个人适用的保险都不一样,建议大家一定咨询后根据自己需求实际情况再选择购买哪款产品,保险不买贵,不买错,只买高性价比,买更适合最实在的产品,同时保险的细节也很多,如果还有什么问题,欢迎加微信进一步详细咨询。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。