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你觉得带病投保的税优健康险靠谱吗?

2021-1-13 16:31



        百万医疗险近期在保险市场大热,比起价格偏贵的重疾险,一年只需百来块钱的百万医疗险,相信没人买不起吧。

        不过,百万医疗险的“短板”明显。只保障一年,续保无保证;一般有万元免赔额的限制;对被保人身体健康状况要求严格。

        百万医疗险更像是一款一次性的保障产品,基本上获得过一次赔付之后,有了既往病史,第二年想要再续保难度就几何倍上升了。

        针对这一情况,国家曾经推出了一款“创新型”的医疗险产品——税优健康险。

        可保证续保、可带病投保、无免赔额限制,甚至还有税收优惠政策,所交的保费可以用于抵扣个人所得税。

        这几乎于弥补了百万医疗险的所有不足,保障属性堪称完美。但是这么好的一款产品却在推出后小火了一阵便销声匿迹了。

        这是为什么呢?今天我就带大家揭开谜底吧!

        税优健康险“优”在哪里?

        1、保证续保

         续保是医疗险的生命线,保障功能再优秀,要是续保无保证,便随时有“裸奔”的风险。

         目前,市面上的百万医疗险,除了好医保·长期医疗等极少数几款产品可保证续保外,大部分的百万医疗险是不保证续保的。

         而税优健康险却是保证续保的,不用担心理赔后无法继续投保或者费率有所调整,可以免去被保人的后顾之忧。

         税优健康险通常可续保至法定退休年龄,最长的产品可续保至75周岁。

         虽然不能保障终身,但作为一款医疗险产品,这样的保障期限已经非常优秀了。

         2、可带病投保

        税优健康险对被保人身体健康状况的宽容度很高,不管是否有既往病史,都可以照常投保。

        对于因为高血压、糖尿病、乙肝等慢性疾病而被百万医疗险拒之门外的,税优健康险却来者不拒,统统收入囊中。

        这对于身上多多少少有些小毛病,担心过不了医疗险健康告知的朋友来说无疑是一个巨大的利好消息。

        不过,带病体和健康体在保障额度上还是有所差异的。如果带病投保,保险公司会适度调低保额。


         3、无等待期,0免赔

         普通的医疗险通常会设置等待期,少一点的30天,多一点的60天。这个期间内患病住院,保险公司是不予理赔的。

         税优健康险则无等待期。今天投保,明天生病也可以获赔,保障力度杠杠的。

         此外,税优健康险还没有医疗险常见的万元免赔限制。

         完全不需要自掏腰包,除了社保报销外的合理医疗费用统统可以报销,获赔概率远高于普通的医疗险产品。

          4、报销范围广

          税优健康险的报销范围和百万医疗险类似,社保内外的医疗费皆可报销。但社保内可以报销100%,社保外则只能报销80%。

          被保人符合合同约定的医疗费用自付比例不能高于10%。也就是说,社保内外的综合报销比例不得低于90%。

          虽然报销比例较部分百万医疗险低一些,但考虑到0免赔的条件设置,这样的报销比例也在情理之中。

          5、税收优惠

          税优健康险是国家为了补充医保而大力推行的政策型保险。

          所以,国家方面也给出了相应的政策优惠措施——税优健康险的保费可以用来抵扣个税。

          税优健康险每年的固定缴费为2400元,每个月的固定保费为200元。投保后,每个月的个税起征线会上浮200元,将从原先的5000元变为5200元。


          每年可以少缴纳2400元基数的个税,看起来很不错,但是真要仔细算一算的话,也就那么回事儿。

          按照现在都市白领的普遍薪酬标准,扣缴个税的比例大概为3%和10%。
 
           换算过来,通过税优健康险一年只能节省72元或者240元的税费,聊胜于无罢了。

           6、万能账户

          税优健康险是由医疗险+万能账户组成,每年所交的2400元保费,有一部分用于医疗风险保障,一部分则会转入万能账户。

          被保人退休后,万能账户可以当做医保个人账户使用,也可用于购买商业保险。
             
          唯一可惜的是,不能提现。

          税优健康险为何遭受“冷遇”
 
          按道理说,就算税优健康险的税收优惠力度不大,但有允许带病投保、保证续保等多项优势作为支撑,销售情况也不会差啊。

          那么,问题究竟出在了哪里呢?

          1、保费高,保额低

          前面就说到了,税优健康险每年的缴费基数是固定的,2400元。这笔保费对于一款医疗险来说,无疑是一个天文数字。

          要知道,目前市面上热销的百万医疗险保费价格可都只需要两三百块钱而已。

 
          健康人群投保,年保额大概在20-30万之间,终身累计保额在80万-120万(不同的保险公司保额有一定区别)。

          带病人群就更低了,每年最多报销4万元,终身最多报销15万。

          相比于年保障额度上百万的百万医疗险,税优健康险的保额略显寒酸,一般的轻症还能对付,遇上癌症、急性心梗之类的重疾就显得有些捉襟见肘了。



          2、推广力度小,投保受限

          税优健康险虽然是一款政策福利性较强的产品,但这只是针对投保人而言,对于保险公司来说,卖税优健康险可没有任何的优惠政策。

          而且,税优健康险的出险赔付概率远大于一般的百万医疗险。即便保费贵很多,但保险公司真不一定有什么赚头。

          所以,保险公司对这款福利产品的推销力度并不大。

          很多保险公司打着便于客户享受税收优惠的名义,采用了团体投保的形式,只接受企业以团体险的形式为职工购买,而拒绝接受个人投保。

           当然,也有少数产品可以个人投保,但手续比较繁琐,保险公司可能会要求提供体检报告,此外,因为涉及到个税抵扣,需要个人前往税务局报税。

          总结:

          税优健康险推出的初衷是好的,是为了弥补医保报销的不足,降低老百姓的“看病贵”问题。

          对于本来就有病在身或者有既往病史的朋友来说,医疗险和重疾险这类商业健康险大概率是买不了了,税优健康险的确是一个不错的选择。

          但对于身体健康的小伙伴来说,购买税优健康险的性价比其实一般。

          2400元的保费省着点花,都足以买一款30万保额、保定期的重疾险和一款上百万保额的医疗险了,不是比买税优健康险更划算嘛。

        

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