连续20年,年年可以领钱 | 测评
发布时间:2020-11-22 22:58阅读:569
今天要测评的「招商信诺自在人生A」,是一款年金险。
大白话介绍就是:
从现在开始,先交10年/15年/20年的钱。
然后在55岁、60岁或65岁的时候,可以按月或按年领钱。
活得越久,领的钱越多,收益率也越高。
也就是退休之后,有家公司持续的给自己发钱,所以非常适合单纯想给自己养老的朋友。
下面我们开始今天的拆解。
「招商信诺自在人生A」基本信息
这款产品设计的比较简单,普通人都能看的懂,我们来简单介绍一下。
职业要求:自在人生A的承保职业是1-4类,基本上只要不是从事高危职业的朋友,都是符合职业要求的。 年龄要求:要求出生满28天到55周岁之间,才能购买这款产品。
保障期限:也就是能保障到105岁,基本上等于“终身”了。 缴费规则:我们可以选择10年、15年、20年来进行缴费,一般来说选择缴费时间长点缴费压力小。然后可以选择按每月、每季度、每半年、每年进行缴纳保费,这个设置十分灵活贴心了。 收益说明:预定利率4.025%,我们之前也科普过,它不等同于实际利率,因为中间需要考虑保险公司的各项成本费用,一般是接近4%的。
「自在人生A」这款产品,活的越久实际收益率也就越高,测算的实际收益率可以达到平均4%水平,甚至某些年龄收益率可以略微超过4%。 投保门槛:每年至少1万元起投,如果感觉一次性缴纳的压力大,我们还可以选择按每月、每季度缴纳的方式来分散压力。
健康告知:也就是买保险前的一个“健康问卷”,会问你的一些身体健康情况,只有通过了健康告知,我们才能顺利购买保险。
通常来说,在购买健康险比如重疾险时才会有健康告知,而「自在人生A」因为可以附加寿险等保障,所以有了健康告知。 简保君推荐不附加这些保险的,就单独纯粹地购买年金险产品。因为附加的保障额度不足,性价比不高,而且附加了还要过健康告知,万一不能过,主险年金都不能买了。
加保规则:不支持追加,也就是后期如果你想买更多额度的这款年金险,不好意思,不能再追加了,只能按照最开始购买的额度进行保障。
所以如果决定投,最好在一开始时,就要做好长远的规划。
保障什么?
养老保险金——也就是以后我们领钱了,可以领多少。
这里都详细规定好了,也会写进合同中,保障实实在在看得见。
假如基本保额投了2万,那“按年领取”就会每年给2万的养老金;按月领取的话,每个月就会给1680元养老金。
如果你想测算自己可以拿多少养老金,可以扫描二维码,输入自己的信息,选择保障计划,进行测算:↑结果演示 附加险——可以附加定期寿险、意外险、投保人重疾豁免。
延续上面的结论,我们不建议附加定期寿险和意外险,买纯粹的年金险就好。
如果想要定期寿险和意外险,可以单独购买,从我们每月发布的“保险清单”(最近更新日期为4月15日)中挑选产品即可。
投保人重疾豁免,意思是一旦投保人不幸得了合同约定的重大疾病,后面原定需要缴纳的保费被豁免掉,可以不用交了,但是合同是继续有效的。 如果是父母给未成年子女投保(注意必须为未成年子女)的话,如果投保人身体健康符合健康告知,建议投保重疾豁免。 但需要提醒,健康告知如果过不了,还是选择纯年金就好。
身故保险金——也就是你一旦身故了,会赔付给你的资金。
它分为3种情况。 1.在领取年金前身故
比如投保时选择了60岁开始领取年金,然后在60岁之前不幸身故了。 这时会看“累计保费”和“现金价值*”,取这2者中的最大值进行赔付。这也就保证了,我们的本金是不会有损失的。(*现金价值:指人寿保险单的退保金数额)
2.在开始领取年金后的20年内身故
比如投保时选择了60岁开始领取年金,但在80岁前不幸身故了。
为什么会有“20年”这个特别的数字存在呢?
因为,这款产品是保证领取20年的,怎么理解呢? 就是不管生死,都能足额领到20年的年金。如果一直活着,每年正常领取,如果没有领够20年就不幸身故,保险公司会把剩下没领够的年金总金额,返还给家人。 比如按合同20年一共要领取40万,某人只领了10年也就是20万就不幸身故,那剩余的20万就会给到家人。
保证20年领取,这是「自在人生A」的一大亮点。
3.在领取年金满20年后身故
如果是这种情况,“保证领取20年”的条款也失效了,因此身故就没有赔付了。
这也是这款产品适合“纯养老”的原因之一。
领取规则
首次领取时间——也就是第一次可以领养老金的时间
分别有55、60、65周岁可选,基本上是法定退休年龄阶段。
这里需要注意一点,你选择的最早领取时间,不能早于合同生效时的法定退休年龄。
领取方式——可以按年或者按月领取
最大可以领取到105岁,可以保证领取20年。 这款产品到105岁都是有现金价值的,不过越往后现金价值会减少,能拿回来的也相对少了。 所以没有很特殊的情况,这份保险我们是不用选择退保的,持续每年领取养老金就是一个好选择。
益有哪些?
最后,我们来讲讲这款产品的收益,这也是大多数朋友关心的。 记住,养老型年金险最大的价值,是当我们老年的时候,定期给我们固定的养老金,让我们轻松的安享晚年。 稳定、持续的“发钱”,就它的特点,也是最大的价值点。
因此,这类产品的“收益”则是其次考虑的。
如果拿年金险和其他高收益投资品(比如股票)做比较,是不恰当的。 股票类投资品,波动比较剧烈,没有年金险的稳定持续、安全可靠的特点。
我们通过一个案例来看看「自在人生A」的收益。
张女士,今年30岁,她选择了20年缴费期限,年交保费3万元,交纳的总保费为60万元。60周岁开始领取年金直至终身(105周岁),保证领取20年。 张女士60周岁时开始领取养老金,每年可以领取70770元。
到张女士80周岁时,累计领取养老年金148.62万元,是累计所交保费的2.5倍左右。
张女士90周岁时,累计领取金额为219.39万元,是累计所交保费的3.6倍左右。经IRR公式测算,此时的实际收益率达到了3.93%(复利)。 这也就是接近于4%年化收益率了,也是当前年金险产品中,收益率优秀的产品。 另外,如果张女士不幸在开始领取年金的20年内身故,保险公司也会在张女士身故当年,一次性给付剩余未领取的年金。 也就是说,这款年金险,假设我们30岁购买,选择了20年交费期限,年交保费3万元,60周岁开始领取。我们最低也可以累计领取养老年金141.54万元,达到了累计所交保费的2.3倍左右。
最后再总结一下
招商信诺自在人生A年金险,它的特点是:
1.背后保险公司经营稳健,股东实力强劲;2.提供稳定持续、安全可靠的养老金,且年化收益率表现较为优秀;3.每年领取的年金险多,适合个人纯养老的需求。
这款产品由招商信诺开发,这家公司是由“招商银行”和美国“信诺集团”各控股50%组成的公司。
招商银行的实力、名气自不必说,美国信诺保险集团是美国四大商业健康保险公司之一,实力大可放心。
好啦,关于这款产品,不知道我说明白了吗?如果有疑问,可以留言提问。
毕竟涉及金额比较大,如果想要投保,建议扫描下面的二维码,在专业规划师指导下投保。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。
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