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根据保障期限长短和是否含有身故责任，可以将重疾险分为消费型和返还型。消费型是指如果在特定保险期间内保险事故未发生，保险合同终止且没有保费返还，那么所缴保费被“消费掉”；返还型是指所含责任最终一定会出险，或者是在未出险的情况下所缴保费也会通过赔付保额或保费的方式进行返还（重疾险现价一般很低，返现价的基本属于消费掉）。
将保障期限和是否含有身故责任做两两搭配，可以有四种结果：A定期不含身故、B定期含身故、C终身不含身故、D终身含身故。我们明确一下各自归属：很明显AB属于消费型（保险期间未出险），而因为重疾险有严格的赔付标准，未达标准身故时也不能获得赔付，所以C也属于消费型，D是一定会获赔的情形，属于返还型。
1.保险要按需配置，任何保险责任的选择与否都要回归保障本源和需求程度；
2.返还型=储蓄型=有收益，两全型=返还保费=回本，二者看起来都是“既想又想”，但本质并不相同。返还型重疾险更多是在为责任付费，主流产品基本做到了“既有又有”；而两全型寿险只是抓住了消费者的心理，不同产品差异性很大，不少产品属于“既无又无”；
3.重疾险推荐返还型，固定保障期限的寿险推荐消费型（定期寿险）；
4.额外补充一个观点：可以通过产品搭配的方式配置保险，比如我在2020年为自己买了一份20万消费型重疾险+一份30万返还型重疾险，不但用低价保费做到了保障充足，同时30万返还型重疾的储蓄功能基本涵盖了两个产品所有保费。
【写到最后】
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发布于2024-3-29 08:40 北京
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