因为整个大环境不景气，可选择的竟然只剩下了个人养老金产品，详见这福利可比双十一爽多了！快跟我一起薅羊毛吧！可每年的那点节税额度，对那些高收入人群来说是远远不够的，于是，这波人顺便研究起了商业养老保险，来咨询的人络绎不绝。所以废话不多说，我们接着来对比养老保险。

挑选商业养老保险主要考虑以下几点：

【一，领取时间】

为55岁，60岁，65岁，70岁。

就看55岁和60岁吧，65岁后才开始领取容易碰到人死了钱没花完的尴尬局面。

养老保险不同于增额终身寿险，功能性上偏向专款专用，我不建议留给下一代，各位还是自己花光吧。

个人主张早领早享受，避免出现人死了钱没花完的尴尬局面。

女性55岁就开始领，男性60岁开始领。

晚领在生存上有一定要求，足够长寿才能缩小前5年的差额，而且在吃喝玩乐的体验感上与年龄的增长一定是呈反比的。但反过来说，从健康和医疗支出的角度上，晚领会更有针对性。

【二，领取金额】

这个没什么好说的，越高越好，尽量不要选择前期领的少后期越领越多的，养老金是用来用的，不是用来看的。

【三，保证领取时间】

保证领取时间越长的，通常每年领取额度就越低。

觉得自己身体不太好的，可以尽量选择保证领取时间长的产品。

长的大多数为20年，最长的有25年，你可以算算几年回本，有些保证20年的其实和25年领取的一样多，那还不如20年的。

短的则有10年，甚至没有保证领取时间。
这块儿我个人不是特别看重，没保证领取的也有现金价值，其实差不了多少。
买养老保险主要就是为了规避长寿风险，扬长避短，没必要为了捡芝麻丢了西瓜。
要留钱，又想兼顾养老，选增额终身寿或年金。

【四，现金价值】

在保证养老金领取额度的前提下，前期现金价值越高越好。

现在经济不景气，前期现金价值越高，回本速度越快越好，中途一旦失业或突发极端情况，可以及时止损变现，也就是我们常说所谓的流动性。

前期现金价值的重要性远远高于后期。

后期（退休后）的现金价值跟自住房一样，因为不存在“改善”的空间，再高你也不会去卖了。

养老保险开始领取后就好比是一只不停会下金蛋的鸡，不到万不得已，我相信没人会傻到去杀鸡取卵。

而且，后期没有现金价值在我看来反而是件好事。

随着年龄增长，老人对于财务掌控力所需要的各方年机能，尤其是智力会越来越差。

届时如果碰到专门欺诈老人的团伙，对方一旦发现该产品没有现金价值，这份保单自然能保住，最多也就是被骗个一两个月的养老金，损失还是可控的。

可如果有现金价值存在，尤其是高现价，那对方一定会哄骗老人退保，那损失可就大了。

所以，低现价甚至是0现价的产品，在未来还能够规避一些如离婚财产分割，子女赡养方面的风险的。

正所谓家有一老，如有一宝。

如果这个老人还拥有高额的养老金，那子女还不得乖乖伺候哄好了？

成年人的关系，很多时候是靠钱来维系的，哪怕是亲情。

【五，增值服务】

重疾绿通：一般都有

高端养老社区保证入住权：未来是趋势，如果你购买的这个养老保险产品有这个增值服务就更好。

不了解的人还是会把养老社区和养老院混为一谈，可真了解并参观过的，几乎没有不想去住的。

现在有2种高端养老社区，一种叫泰康养老社区。产品不重要，收益低无所谓，买他们家产品的都是都是冲着养老社区去的，像极了爱马仕的配货，高端养老社区中顶奢的存在。

第二种是就是其他养老社区，比如复星保德信的星堡，太平的梧桐人家这种。档次也不低，但是和泰康相比还是略微有所差距。

当然，除此以外还有一些更为亲民的养老社区，比如光大永明，大家养老等等，这里就不一一赘述了。

在选择产品上，除非是有养老社区的刚需，不然还是建议以产品本身为主，收益高，有钱才是王道。

【写到最后】
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发布于2024-3-4 07:47 北京