1、保险规划思路
保险规划从人的风险评估出发,
重疾险、意外险、医疗险、定期寿险分别对应了人生不同的风险。
所以不管是男性还是女性、未婚还是已婚,只要是在保障全面的成人保险规划中,这四种保险就缺一不可。
(1)重疾险:对抗得重病风险
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
而重疾险,
一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你,
买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用得病期间的生活费,
都可以。
重疾险的挑选,相对会比复杂,具体看这篇:重疾险挑选最全攻略
我们这里只谈两点:保额和保障期限。
优先考虑保额。
重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说,
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
其次是保障期限。
保障期限建议保终身,
但是在在年轻是,预算有限的可以选择保定期,
但不建议低于70岁。
(2)意外险:对抗重大意外风险
意外险,保得是各种各样的意外,
大到交通事故、台风地震、溺水触电;
小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
而且,一年期的意外险很便宜,不到200块就能买到50万保额。
不必买很贵的长期意外险和返还型意外险。
意外险的保险责任通常包括三项:
意外伤残、意外身故、意外医疗,
意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。
意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。
一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。
意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。
(3)百万医疗险:弥补医保的不足
国家医保不是万能的,它通常只报销的医疗费的一部分。(通常为医疗费用的60%-80%左右)
因此,可以补充上一份百万医疗险。
一年仅需几百块,就能拥有几百万的报销额度。
无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。
除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,
最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时,要注意保障责任和续保条件。
从保障责任看,不能有明显缺憾。
作为一款医疗险,报的就是医疗费用,
医疗费用简单可以划分为四部分:
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这些保障一定要有。
二是续保条件。
百万医疗险,最大的不确定性在于:
今年买了,明年还能不能买到。
比如我今年体检查出来个新毛病,或者已经发生过理赔了,
这款百万医疗险还能给我续吗?
最好的产品,能做到阶段性保证续保,
比如好医保长期医疗,保证6年续保,
只要买了,在这6年之中,无论是身体出现了变化,或者是产品下架了,也不影响这六年之中的保障。
(4)定期寿险:留给父母的最后的孝
定期寿险的责任很简单,保一定时间内的身故或全残。
买多少保额的定期寿险,对标的是有多少家庭责任。
一般来说,此时还未成家,责任较轻,但并不代表没有责任(尤其是独生女的家庭,肩上责任更重),寿险的意义在于,家庭经济支柱因意外或疾病身故时,能够留下一大笔费用,用于偿还债务、日常支出、赡养老人等,帮助家庭度过艰难的时期。
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发布于2024-2-24 21:36 北京