你没有看错，这还真不是标题党。

前不久华宝证券发布了一篇《中国投连险分类排名》。

其中就有从2020年初到10月31日的收益排名，最高的一款产品收益率已经高达51.82%。

相信看到如此高的收益，可能有不少人心动吧。

这种保险名叫投连险，与分红险、万能险并称理财险三巨头。

不过大多数人对于投连险都很陌生，因为很少有人提及，今天牛先森就给大家详细介绍连投险。

什么是投连险？

从字面上来拆分理解，“投”为投资，“连”即叠加，“险”则保险。

从这三点来看就知道，投连险就是一种把投资和保险结合在一起的保险产品，通常都是寿险+投资的形态。

但是它又与其他保险相差甚远。

首先，投连险虽然是保险，但是保障极其羸弱，几乎可以忽略，简直就是为理财而生。

比如缴纳100元保费，其中的90元全部用来投资，只有10元属于保障部分。

不过当保险公司投资赚到钱后，会直接打到保额里，保额也就跟着投资账户的价值一起变动，因此投连险也被叫作“变额终身寿险”。

其次，投连险既不承诺保底收益，也不会承诺保本。

像年金险、万能险、分红险等理财险虽然收益不高，但是至少保本。

投连险完全是由投保人承担100%风险和后果的产品。

所以在购买投连险之前，一定要对这种产品有清楚的认识，这样才不会产生“保险就是骗人”的想法。

投连险的收益真的有那么高吗？

市面上投连险，发现大体可以分为三类：激进型账户、平衡型账户、保守型账户。

它们之间的差异，主要就是股票和债券的投资比例不一样。

高收益的投连险只存在股票比例高的激进型账户中，不过高收益通常会伴随着高风险。

同样是华宝证券的那篇报告，2020年初到10月31日的收益排名，排在第一的收益是51.82%，但是排在第45位的收益却是-9.88%，天差地别。

纵观整个投连险的平均收益，其实和基金相差不多，甚至不如基金涨幅大。

所以大家千万不要看到高收益就盲目购买投连险。

投连险是非常复杂金融产品，没有投资经验就盲目购买，就是在赌 博，可能一不留神就把本金赔的血本无归。

投连险适合那些人？

第一，是否配置了保障型保险？

先保障，后理财，是我一直强调的配置理念，保险更多的作用在于保障，而非理财。

如果罹患重疾，拥有重疾险可以让你资金瞬间放大几十倍，有钱治病；

而购买了理财险可以还没有回本，只能忍痛割爱。

第二，能否承受风险？

前面也说到了，投连险高收益的同时也伴随着高风险，有的收益可以达到50%，而有的收益却是负数。

去年香港安盛Evolution投连险，不幸暴雷跌幅高达到95%，假如你投资了100万，最后只能剩下5万块。

那么你能否承受这样的落差呢？

第三，这笔钱是否短期用不到？

由于投连险会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，如果你短期内想要退保，常常会出现很大的亏损。

初始费用：0 - 5%

资产管理费：0.2 - 2%

退保费用：0 - 5%，逐年递减

不过购买投连险还有注意一下三点。

不论是理财险还是保障型保险，保险公司都不是评判标准，同为激进型，同一家公司不同产品，收益率也会相差甚远。

虽然两款产品是同一家公司，但是最近3年回报率第二款明显高于第一款。

所以公司并不是判断依据。

第二，看历史收益率

虽然历史业绩不能代表未来收益走势，但是过往业绩可以体现出该产品的投资水平。

比如，在牛市的时候，收益比其他产品高，在熊市的时候，收益比其他超亏的少，那么这款产品未来的也一定不会太差。

第三，阅读保险条款和产品说明书

保险条款就不用多说了，退保费用，手续费，管理费等等都白纸黑字的写在合同中，所以一定是要看的。

不过投连险更重要的是产品说明书，上面披露了投资账户的资产配置、比例与账户类型。

上图就是某在售的投连险的产品告知书，明确写到是较高风险，较高收益的激进型账户以及投资的范围与比例。

所以在选择投连险时，一定要看清产品说明书，想想自己到底适合哪种。

最后

任何理财产品都需要从收益性、安全性、流动性三个方面来综合衡量。

但是没有一款理财产品可以同时兼顾这三个方面，这也叫做“ 不可能三角 ”。

每种理财产品都有自己的优势和不足，我们不能只单单看重他的收益，而忽略它的风险，一定要进行冷静客观的分析后，才考虑是否投资。

希望今天的内容对大家有帮助。
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