您好，

1、开门红年金保险：

这类理财开门红，往往是“双主险”混合面世，就是主险是年金保险，附加险是万能账户，一般主险年金险利益确定，白纸黑字写进合同里，承保期限比较短，8-15年都有，但是附加万能账户保障终身，如果主险钱不领取，就放入万能账户第二次增值，未来还可以随时取钱或追加资金，是按照实际结算利率来计算的。

以平安的万能账户实际结算利率来说，多年来维持在5%左右，那么追加3万，就有1500元利息，上年度滚到下年度，还是不错的选择。

万能账户上不封顶（主要是看保险公司经营利益来的），下有保底（1.75%-3%）左右。

整体而言，45岁最划算的商业养老保险可以考虑各家公司的开门红年金保险。

2、养老年金保险：

相比较而言，养老年金保险就是对于晚年生活专款专用的，绝大多数都不附加万能账户利率，整体收益一般，但是一般都提供了“月领”和“年领”的保障责任，有些优秀的养老年金保险，还特别说明了“保证领取20年”，这样的就会比较优秀。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！