敲黑板,划重点!医疗险和重疾险是相辅相成的产品!
发布时间:2020-11-10 10:53阅读:631
随着越来越多的朋友选择投保保险为自己和家人的健康保驾护航,大家对保险产品的了解也日益增加。
不过,还是有些朋友对于健康险的分类不甚了解。
尤其是医疗险和重疾险。
我常听到有些朋友说:“买了医疗险就不用买重疾了”。
投保时,我们首先要知道每个险种的具体保障,才能根据自己的需求去选择。
虽然二者同属于健康险之一,但是也有不同。
那医疗险、重疾险只买一个可以吗?先买哪一个?今天来聊聊。
重新认识重疾险&医疗险
医疗险和重疾险,本质上都属于健康险。
它们都能够有效抵御被保人的疾病风险,减少因病带来的损失。 但是也有区别。
医疗险:
医疗险是报销型。被保人在医院治疗期间产生的合理且必须的医疗费用,都可以报销。
报销的费用,不会超过实际产生的医疗费用。
虽然社保能报销一定的医疗费用,但有起付线、封顶线、还有自付、自费部分,报销总额度有限。
商业医疗险的报销金额更高、范围更广,有些产品可以覆盖进口药、特效药等。
所以,医疗险保障的是治疗期间的费用支出,不至于出现重病无钱医治的状况。
重疾险:
重疾险是给付型。 和实际产生的治疗费无关。在投保时,就已经锁定了单次损失金额。
被保人确诊为合同约定的疾病,达到某种状态或用某种治疗手段,保险公司就会赔付一笔钱。
可以有效弥补收入损失,以及后续治疗的费用支出。
医疗险、重疾险有哪些区别?
根据定义,大家也能感受到医疗险和重疾险是有差异的。
我总结了一下,它们最主要的区别在于:
保障内容、保费金额、赔付方式。
1)保障内容
医疗险:保障范围比较广,可以很好覆盖住院及特殊门急诊医疗的开支。主要是作为治疗费用补偿。
重疾险:保障范围比医疗险要窄一些,只有确诊合同约定的某种疾病,才能获得赔付。
但是生了大病后,一个家庭的经济负担不仅是医疗费用,还有各种其他开销。
医疗费用可以靠医疗险解决,其他的开销,就要用重疾险来覆盖了。
至于赔付金额,是根据投保时额度确定。
2)保费金额
医疗险:自然费率,保费会根据投保人年龄、健康状况等因素进行动态调整。
年纪越大,保费越高。
可能30岁时的保费只有一二百块钱,到了50岁,保费就要一千多一年。
重疾险:固定费率,在合同中约定每年的保费金额,保费不变。
定价的原理是从投保的年龄算起,一生的保费都算完,加起来的总额,除以相应的缴费年限。
不过重疾险普遍保费比较高。
30岁男,50万保额,30年交,每年保费5000元以上。
3)赔付方式
医疗险:根据免赔额、报销范围、报销比例等来算。
一般来说,报销金额为=(治疗总支出-社保报销额度-免赔额-报销范围外费用)*报销比例
因为是报销型,医疗险不能重复赔,买多份也只能报销一份。
重疾险:一次性给付,用来弥补重疾治疗期间的收入损失。理赔金如何分配,全由自己决定。
举个栗子:
A给自己投保了一份50万的终身重疾险(07版定义),一份百万医疗险,一般疾病住院200万,重疾住院400万0免赔,不限社保,100%赔。
等待期后,A确诊甲状腺癌,住院治疗共花费5万元治疗费,社保报销3万元。
A能得到的赔付如下:
重疾险:100%保额,一次性50万;
医疗险:5万治疗费,扣除社保报销的3万元,剩下的2万元按100%报销。
医疗险覆盖治疗费用,后续需要吃的药、营养品,康复费用,治疗期间的收入损失,则由重疾险覆盖。
所以,按照我的理解,
医疗险更像是会计,根据我们的花费来算可以给我们报销多少,可以用来“救命”。
重疾险更像是能救急的富豪朋友,小病小痛不管,但重大疾病直接打钱,可以用来“续命”。
而且,重疾险是给付的,所以可以重复赔。
假设A买了3份重疾险(都没有额外赔付),保额分别是30万、40万、50万,等待期后不幸患癌,可以得到30万+40万+50万=120万的赔付。
医疗险虽然也可以重复投保,但是理赔的时候,不能对同一疾病治疗的费用重复赔付。
怎么选择医疗险?
一般来说,商业医疗险有小额医疗险、百万医疗险等。
小额医疗险的免赔额低,多数0免赔,不过保额也比较低,可以解决小额医疗费用。
百万医疗险则保障更加全面,保额高达上百万,不限社保用药、疾病种类,但一般有1万元的免赔额。
我个人建议,为了更好转移重大疾病的风险,要优先考虑百万医疗险。
如果预算充足,而且已经配置好百万医疗险后,再去考虑小额医疗险。
因为小病小痛的治疗费用,即使没有保险报销,我们也能够负担得起。
可一旦罹患的是重大疾病,过程中的医疗费用,不是一般家庭可以承受的。
这个时候,百万医疗险的作用就非常大了。
如何选择百万医疗险,我之前也写过很多。
简单来说,要着重看4点。
1)基本保障齐全:除了住院责任,特殊门诊、门诊手术、住院前7日后30日的门急诊,都要有。
2)保额和免赔额:注意产品是否存在单项限额。多数产品的免赔额都设定在1万,重疾0免赔。
3)续保条款要好:目前还没有保证终身续保的产品,最长是20年。
4)增值服务实用:比如外购药报销、就医绿通、住院医疗费垫付、家庭共享免赔额、质子重离子等,都比较实用。
如何选择重疾险?
按照是否返还来分,可以把重疾险分为消费型重疾险和返还型重疾险。
很多朋友想买返还型重疾,因为觉得消费型重疾如果没出险,钱就相当于是打水漂了。
关于返还型重疾险,我个人是不推荐的,除了价格太高,还有很多坑。
如果想配置重疾险,建议优先选择消费型重疾险。
选择重疾险时,需要着重注意这几点:
1)保额优先
买保险买的是保额。
重疾险尤甚。 如果保额不够,我们在面临重大疾病时,是无法弥补经济损失的。
同样的疾病,只买了10万保额的朋友,和买了50万保额的朋友,在治疗时的底气真的有区别。
保额以年收入3-5倍为宜,建议配置到50万以上。
最低也要到30万保额。
在保证保额的前提下,可以适当选择多次赔付等产品特性。
2)保障责任
目前市面上的重疾险多数都保障重大疾病、中症和轻症。
很多产品可以附加癌症二次赔付,心血管二次等责任。
对于基础保障,主要看高发轻症、中症是否有覆盖。
至于附加责任,我认为癌症二次赔付是有必要附加的,不论男女。
当然也要看两次癌症的间隔期以及赔付比例。
保障全面,才能给我们足够的安全感。
3)保障期限
按照保障期限,重疾险可以分为定期重疾险和终身重疾险。 终身重疾险保障的期限更长,不用担心保障失效的问题。
不过保费也更贵。 如果预算有限,在保证保额的基础上,可以先买一份保到70岁/80岁的定期重疾险。
等到将来预算充足之后,再加保一份终身重疾险。
如果预算非常充足,我建议选择保终身的多次赔付不分组重疾险,直接一步到位。
医疗险和重疾险,先买哪个?
可以看到,重疾险和医疗险并不矛盾,都是人人必备的保障型保险。
重疾险主要用来保障重大疾病,弥补损失,但是需要符合合同理赔条件才能赔,保费也比较贵。
医疗险则是报销范围更广,可以很好补偿我们治疗期间医疗费用的损失,保费也便宜,不过弥补不了后续的康复费用、收入损失等。
所以,回到文章开头的问题: 如果刚毕业,或是预算非常紧张,可以先配置一份百万医疗险。
过了等待期,就能转移掉比较高的医疗费用风险。
当然,如果经济条件允许,建议重疾和医疗都要配置。
小孩子才做选择,成年人当然是我全都要。(开玩笑)
重疾险和医疗险,各有各的优势,互相补充,想要更完善的疾病保障,两者缺一不可。
最后,不论什么情况,越早投保越好。
希望今天的内容对大家有帮助。
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