关于保险受益人,你了解多少?
发布时间:2020-10-21 10:41阅读:1280
谈到保险,我们讨论最多的是“给谁买”、“买什么”、“保多少”。
不过,在投保时,有一个细节如果没注意,也会影响将来理赔进度,甚至造成家庭纠纷。
那就是“谁能拿到保险金”——「受益人」。
今天我们就来聊一聊。
主要内容如下:
1.什么是受益人?
2.指定受益人or法定受益人
3.如何指定/变更受益人?
什么是受益人?
如果你买过保险,你应该会知道保险合同里有“四个人”
保险人:其实就是保险公司
投保人:投保保险,并付钱的人
被保人:保险合同保障的人
受益人:出险时,领理赔金的人
前三个应该都好理解,只有受益人有些绕,也是我们今天探讨的重点。
受益人,又分为生存受益人和身故受益人两种。
一般来说,生存保险金的受益人就是被保人自己。
因为还在世,肯定要把钱给被保人治病。
像重疾险的重疾/中症/轻症,意外险的残疾/意外医疗,医疗险的赔偿金,都是给被保人的。
而身故受益人,一般就是其他人了。
像和身故相关的险种,比如寿险、意外身故等,都是给其他还在世的人的。
受益人可以是指定,也可以是法定。
法定受益人: 如果投保时没有填受益人,默认就是法定受益人。
这就需要按照法律继承顺序,以相等份额领取理赔金,保险金作遗产来继承。
根据《继承法》,对法定继承人的规定为:
继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。
没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。
指定受益人:
合同明确制定有权获得理赔金的人,只有受益人才能领取理赔金;
被保人可以根据自己的意愿,指定身故赔偿款的受益人,受益比例以及受益顺序。
指定受益人没有人数限制,投保人可以不指定或同时指定数人为受益人。
也不限于自然人,法人也可以被指定为受益人。
保险金的理赔是优先给指定受益人的。
如果指定受益人也不幸身故,那才会分配给法定受益人。
多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女等直系亲属为受益人。
有些产品投保时默认是法定受益人,不过投保后也可以联系保险公司去指定或变更受益人。
法定受益人好还是指定受益人好?
首先,我们要明确一点,不论是法定受益人还是指定受益人,都不影响保险的保障责任。
只是在出险后领取赔偿金时会有些区别。
举个例子: A先生给自己买了一份100万保额的定寿。1年后A先生突然不幸身故,
指定受益人:
如果A先生指定了妻子和母亲为第一顺位受益人,比例为母亲40%,妻子60%,女儿为第二顺位受益人,100%。如果A先生的妻子、母亲都在世,则母亲和妻子分别得到40万和60万;如果A先生母亲也不在了,那这100万全是妻子的;如果A先生的母亲和妻子都不在了,则孩子得到100万。
法定受益人:
如果A先生没有指定受益人,默认为法定受益人,那这100万保险金就是法定第一顺位的A先生的父母、妻子、子女平均分配。如果A先生的父亲也重伤去世,那A先生父亲、 母亲、妻子、女儿分别获得25万,其中父亲的25万还要作为遗产,在父亲的法定继承人范围内再分配;如果A先生父母、妻子、子女都早于A先生离世或同时身故,那这100万就由第二顺位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平均分配。
可以看到,如果没有指定受益人,很可能和最初买保险时的初衷有所出入。
我个人来说,更推荐指定受益人。主要有几个原因。
1)理赔资料更少
如果是法定继承人,理赔时会比较麻烦。
因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配保险金。 除了提供与保险责任相关的资料,还要提供可证明合法继承权的相关文件。
牵扯到的多名法定继承人,需要一起到场同时签名,还要办理各种公证。
如果有个别受益人去世了,也要提供死亡证明。
但如果指定受益人,在被保人身故后,需要提交的理赔资料会少一些。
因为已经写清楚领取保险金的人,以及受益比例。
2)避免家庭纠纷
很多朋友投保时,可能觉得法定受益人是最亲密的家人。
就算没有指定受益人,将来不幸出险时,赔偿金也是他们的。
但是随着时间的发展,家庭结构和人员关系会或多或少的产生一些变化。
如果没有确定受益人,将来的赔付结果可能会和投保时的想法存在出入。
这样就有可能会引起一些家庭纠纷和矛盾。
如果指定受益人,写的比较清楚,可以一定程度上避免这些纠纷。
3)能够合理避债
如果被保人身故,但是还有债务问题,那ta的遗产是有义务先还债的。
对于法定受益人,赔偿金会按照《继承法》分配继承。
保险公司会赔付给法定受益人,这笔钱往往会被认定为遗产。
如果生前还有各种房贷、车贷等债务没还完,保险金就要先用作还清债务了。
剩下的才能由法定受益人继承。
如果是指定受益人,保险金属于受益人的私有财产。
即使被保人出现债务纠纷,也不涉及到受益人的保险金。
而且,一旦将来遗产税开始征收,那受益人最后实际到手的保险金也会减少。
所以,建议大家在投保时,最好要指定受益人。
如果有多位受益人,一定要把受益顺序和收益比例写清楚。
而且,在指定受益人时,表述一定要清晰明确,不要用模糊语言。
这样,一旦日后发生保险事故,理赔时保险金到底给谁,给多少,都是确定的。
保险公司打款也比较快。
如何指定/变更受益人?
1)如果还没有投保
在投保寿险、或是含身故责任的重疾和意外险时,需要填写受益人信息。
在投保时,按照指引填写信息就可以了。
如下投保界面:
可以看到,投保时都会默认为法定受益人。
如果想更改为指定受益人,可以点击受益人部分,按照提示补充身份信息就好了。
2)如果已经投保,想要变更
一旦家庭出现变故,就很容易出现受益人纠纷。
比如婚姻期间夫妻双方买了人寿保险,受益人都填了配偶,但几年后离婚了。 如果没有变更受益人,一方出险后,保险金会被前妻/前夫领走。
所以,一旦家庭出现变故,要及时变更受益人。
任何保单都可以变更受益人,包括投保时默认为法定受益人的保险。
不过,想要变更受益人,首先需要先征得被保人的同意。
根据《保险法》第四十一条:
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
而且,被保人或投保人需要以书面形式向保险公司提出变更决定。
如果被保人是未成年,那就需要征求其监护人的意见。
保险公司在收到书面通知之后,会在保单或凭证上批注,或附贴批单。
不同保险公司的变更规则会有一定的差异。
具体如何变更,可以拨打保险公司的热线电话,向客服咨询清楚。
希望今天的文章对你有所帮助。
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