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郭润凯 -资深保险规划师

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这款寿险,保障升级了,价格却降低了?

2021-1-13 16:49




       大家好,我是郭经理,一个能带你买对保险少花钱的男人。

       最近这段时间,保险市场的风头,都被重疾险抢光了。

       重疾新定义发布后,现有的旧定义重疾险,在2021年1月31日后都不能再销售了。
 
       所以,留给这部分重疾险的时间不多了。
 
       还没有买重疾险的,可以抓紧时间了解一下情况
 
       这阵子,保司们要么抓紧时间再推一推自己的老重疾险,要么就在钻研推出新产品。
 
        但有家公司剑走偏锋,死盯着寿险!
 
        这家公司就是——华贵人寿。
 
        从2018年起,华贵人寿的大麦定寿年年升级。
 
        每一次升级,都不是小动作。
 
        这次,华贵人寿同样在大麦2020的基础上做了升级,推出了大麦2021。
 
        咱们一起来看看,具体都有哪些变化。



        先来看看大麦2021升级前后,保障有什么不同:       
        


        大麦2021主要有以下几个特点:
 
         1、法定节假日交通意外额外赔付
 
          每年在法定节假日期间,全国出行人数会骤增。
 
          比如今年,光十一假期,国内出行人次就达到了6.37亿。
 
          出行的人多了,发生意外的概率也会大大增加。
 
          考虑到这一情况,大麦2021增加了法定节假日交通意外保障:
 
          航空意外:一次性赔付200%基本保额
          客运公共交通意外:一次性赔付150%基本保额

          这里的客运公共交通,包括轮船、列车(包括客运列车、地铁、轻轨列车)、汽车(包括公共汽车、电车、出租车、网约车)。
 
          比如,买了100万保额的大麦2021,如果因为航空意外身故了,能赔200万。
 
         总的来说,这项保障还是比较贴心的。
      
         2、健康告知更宽松
 
        表面来看,大麦2021的健康告知和大麦2020相同,只有3条。

                        

        但如果投保大麦2021不通过,有机会投保大麦全能保。

        全能保是针对2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血压、甲状腺癌,投保要求相对宽松的另一款定期寿险。
 
        全能保通过核保后,价格会比投大麦2021时高。
 
        虽然价格会上涨,但肯定比什么都不能买要好。
 
       
        3、保费更便宜了

        大麦2020在寿险产品中已经是性价比很高的了,但大麦2021居然比大麦2020还便宜。

         以30岁男性为例,同样是保障100万,交30年,保30年。

         大麦2021每年需要1090元,比大麦2020少交122元,性价比更上一层楼。
 
        4、转换权
 
        大麦2021拥有定期寿险和终身寿险转换权。

        简单来说,如果未来华贵人寿推出了性价比更高的定期寿险或终身寿险,我们可以申请转换。
 
        这里的转换,其实就是把旧的产品退保,改投新的产品。
 
        不过,投保新产品时,可以免去等待期和健康告知。
 
         而且,退保时保单的的现金价值,可以拿来抵扣保费。
 
         但转换时,需要满足一定的条件:
 
         转换定期寿险:没有发生过保险金给付,且剩余保险期间不小于五年。

         转换终身寿险:合同生效满二年且剩余保险期间不小于五年。

         总的来看,大麦2021升级的保障是全面了,但跟其他产品比,它到底值不值得买呢?



        目前市面上在售的定期寿险还是很多的。

        我找了3款比较热销的产品,与大麦2021对比一下,看看哪款更值得买。



         直接说结论:

         1、大麦2021:非标体人群也能买
 
         这款产品,自带法定节假日交通意外保障。
 
         其他产品是需要额外附加,且加费的。
 
         而且2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血压、甲状腺癌,有机会通过全能保投保,是其他产品不具备的。

         如果患有上面的4种疾病,可以考虑大麦2021。

         另外,从价格来说,虽然它不是最低的,但跟这四款产品里最便宜的定海柱2号比,相差无几,综合性价比很高。
 
         2、瑞泰瑞和2020:投保门槛低
 
         瑞泰瑞和2020的投保门槛非常低。
 
         投保不限制职业、地下采矿人员这些高危职业都能买。
 
        它的健康告知也比较宽松。
 
        乙肝、乳腺结节和甲状腺结节等人群也都能直接买。
 
        如果因为职业或健康原因买不了别的定期寿险,可以选择瑞泰瑞和2020。
 
         3、定海柱2号:价格便宜
 
        定海柱2号最大的优势就是价格便宜。
 
        如果预算有限的话,可以考虑它。
 
        不过这款产品的健康告知比较严格。
 
         如果有肺结节、乳腺结节,一般是买不了的。
 
         另外,这款产品有累计身故保额限制。
 
         如果近1年内购买过寿险、意外险或带身故的重疾险,累计保额超过了300万,就不能投保了。
 
         这一点大家投保的时候要注意一下。
 
         4、擎天柱5号:额外保障全面
 
         擎天柱5号的健康告知非常宽松,乙肝、结节患者都有机会投保。
 
         它还自带全残和猝死额外赔付责任。
 
         同等情况下,能获赔更多的钱。
 
         另外,它也可以附加交通意外身故/全残保障。
 
         如果发生航空、公共交通意外,赔的钱在这四款产品里面也是最高的。
 
         并且,它的价格也不贵。
 
        30岁女性,100万保额,保30年,30年交,保费690元/年。
 
         只比最便宜的定海柱2号贵了80块钱。

          对于有家庭责任的人,定期寿险是家庭保障必需品。
 
          尤其是上有老、下有小的家庭支柱。
 
          具体买多少保额,可以考虑一下现有的家庭债务+未来照料父母、子女的费用大概是多少。

          我建议,一线城市房贷压力大的人可以考虑配置100万以上保额,其他城市根据家庭具体情况来确定。
 
          另外就是保障期限的问题,一般来说,建议保障到退休年龄左右,那个时候孩子已经成年,自己身上的家庭经济责任就没有那么重了。
 
          如果你不知道自己适合哪款产品的话,可以扫描下方图片二维码,加我的微信沟通。

                                                      



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郭润凯

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