买后悔的保险,该不该退?
发布时间:2020-12-1 15:56阅读:700
很多人纠结,买错、买贵,要不要退保、或者换更好的。
我的态度一贯是:如无必要,不要轻易退保。
但不轻易退,也不意味着「将错就错」。
我选了3个比较典型的案例,最后加上我亲身经历的退保,给大家分享一下,在不同场合下,该怎么考虑退保这件事。
案例1:买错,果断退保了
16年购买了xx人寿的重疾险(有分红的),年缴费7000多,保障20万。收到保单后发现里面有两份,一个是重疾、一个是分红险。
年缴费7000多里有5000多是购买的分红险,实际保障的重疾只有2000多。在简七学习了保险知识后,清楚了自己需要的保障,增加60岁前的核心保障,根据收入及负载配置适合的保额。
在19年申请了xx人寿保险退保,当然也承受了不少本金的损失。但想到后期长期保障更足,配置更合理,也就拨打官网电话进行了退保申请。
这是一种比较典型的、我会建议考虑退保的情况。
虽然现在很多保险性价比非常高,但把一家人的保险配齐,还是需要一定花费的。
理财型保险像年金、增额寿本身都是不错的长期保本理财方式。但是如果心里想着保障,却错买了理财,导致最需要的核心保障买不够就出问题了。
权衡之下,你发现确实没办法既留着老的、又加足新的,可以考虑退保。
尤其是如果刚买一两年,这时候投入的「沉没成本」还不算多,更应该早下决心,避免更多投入啦。
再多说一句,也不要把退保想的太复杂,虽然保险公司不希望我们退保,但也不会刻意阻拦。一通电话、或者通过网络申请,最多再提交一些必要的资料,就能搞定。
案例2:买错,却进退两难
家中老人听信销售谎话买了分红型的养老保险,受益人还写的我,每年保费高达4万,不知道该怎样处理,退保的话已经交了好多年了,我也是今年才知道的,不退保的话每年保费很贵。
退保的时候,一般只能退回保单的现金价值。
如果已经交费比较久(比如20年已经交了8、9年),中途退保损失可能比较大。
这种时候,我会建议再算一算。 这个案例的典型之处在于,老人错买的是一份分红型的养老险;而很多我们的父母辈,都曾经给小辈买过这类保险。
它们更偏理财保险,保障类的属性一般比较弱,所以可以作为保本型的理财来考虑,把它和保障型产品的预算分开看。
很多老的理财保险,约定的收益并不差(毕竟二、三十年前,还是一个高息时代)。 如果看看条款,觉得以后能领的钱还不错,可以考虑作为安全的理财,继续交费保留。 如果收益确实非常差,还不如直接退保、用退回来的钱+接下来要交的钱单独投资,那么可以考虑退保。
有朋友很关心,如果是保障型的保险,交了这么久,改怎么取舍呢?
这个时候也是要算,重点算退保和不退保两种情况下的“差价”。 举个例子,比如老的重疾只有20万,但很贵。如果你想有50万重疾,这时候你有2个选择:
1)留着老的,再买30万新产品。你的总开支=老产品剩下的保费+30万新加产品的保费 2)退掉老的,买50万新产品你的总开支=50万新加产品的保费-退保拿回来的钱
这个算法还是比较粗略的,因为没有考虑时间价值。但先粗略算算,大致能让我们心里有个判断,怎么做更适。 此外,如果老产品的保费让家里财务负担很大,已经无力投保新产品,还是优先考虑退保,接受沉没成本的损失。
案例3:买完,发现健康瑕疵
投保后忘记之前体检过,有甲状腺3级的诊断。买了2年之后才发现,最后只能退保。
甲状腺3级,大概率是会影响投保的 —— 不是说没法投,3级仍然有概率正常投 —— 但缺了如实告知的投保环节,会给我们未来的理赔,留下一些隐患。
如果你也在投保后,记起了一些会影响投保的身体问题、或者医保卡外借的问题,最稳妥的做法,还是及时联系保险公司,进行补充告知。然后遵循保险公司的指引,进行下一步操作。
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温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。