1个水池,看懂年金险
发布时间:2020-11-18 22:32阅读:663
发现不少朋友对年金很感兴趣,但不知道自己适不适合、该怎么选;也有人会觉得年金是坑,收益太低、退保太贵。
其实年金是一类本质很简单、但应用场景又比较多样的产品。
我准备分几篇内容,仔细写一写,让你弄明白它的优缺点、是否适合你,又该如何买。
第一篇,先来讲一些基础知识。
01 如何理解年金:年金的「3定」
02 什么人适合考虑年金险?
03 年金产品有哪几类
01
如何理解年金:
年金的「3定」
不要把年金险想得太复杂。选年金真正复杂的,是理解自己的需求 ——这个我们后面再说。
我简单画了个图,你可以很直观地理解年金险是怎么回事:
你可以把年金,当做你单独设立的一个资金蓄水池,这个水池有进有出:
- 每一笔我们缴纳的保费,都相当于是往池子里注水。
- 累积的水,会在池子里复利生息。
- 同时,我们可以通过定期领取、或者部分/全部退保2种方式,来领钱。
这样一个水池,在一开始就有3件事是确定的:
1)给确定的钱
从什么时候领钱、能领多少钱、账户里的现金价值怎么变,这些在一开始签合同的时候,白纸黑字写的清清楚楚。
保险公司不会、也不敢赖账。
所以年金这类产品的安全性极高,目前可能只有国债能媲美了。
2)给确定的人
年金让你在当下就能决定,你现在的钱,以后属于谁。
举个很直白的例子,你想给爸妈买份年金,但是觉得钱交给你爸不放心,希望你妈来管钱。那你把产品的受益人设置为你妈,未来钱会直接打入你妈的账户,其他人谁也拿不走。
这和寿险产品里面,指定受益人是类似的思路,一切安排的明明白白。
3)给确定的承诺
约定了终身领钱,就能终身领钱,哪怕你活到100岁都能一直领;
说好了每年领5万,绝不会只给4万9。
所这个产品非常适合给我们一些「输不起」的生活需求打底:比如孩子的学费、老了之后的衣食住行的基本开支。
它讲究的,就是一个稳稳的幸福。
02
什么人适合考虑年金险?
虽然说人人都可以买年金,但我建议你先问自己2个问题:
1)我手上有可以10年不用的闲钱吗?
年金的优点是非常非常安全,缺点是流动性比较差。
钱投进去之后,最快也要等5年才能开始返钱。如果退保,前期的损失可能很大。
如果你想解决5年内的资金需求,我觉得真的不用考虑年金了 ——
它更适合做那些10年起、期限上不封底的长期资金计划。(甚至10年内的资金安排,我都不太推荐年金,你可以考虑一些替代的投资方案)
而且你在考虑是否有闲钱时,也要注意先预留出必备的生活应急金,以及家庭的基础保障预算 —— 这些是更底层的财务安全需求。
2)你能拿出的闲钱有多少?
其次,年金险需要一定的投入。
如果初期缴费只有交几千块,那么未来领取的金额,也会比较少,每年只领个几百、上千,意义不是很大。
比如我妈曾经给我买过某款年金产品,现在我每年能领600块钱...大概,也就能冲个话费吧。
但这不代表你一定要在一开始就放大笔的钱进去,我们可以通过分期缴费、或者后续追加的方式实现积累 —— 但你要理解,这个产品投入太少,容易变得鸡肋。
简单总结,它更适合手上有一定长期资金量的朋友。
03
年金产品有哪几类?
按照不同的领取现金流,匹配我们常见的生活需求,目前市场上常见的年金一般可以分为3类:
养老年金
重点匹配老年退休养老时的用钱需求
教育年金
重点匹配孩子读书时期的用钱需求
快返/理财型年金
一定期限后,能够以较为理想的实际利率,把钱拿回来
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。