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数字人民币对微信、支付宝们冲击有多大? 新物种来了

2020-10-19 08:17

虽然在消费者眼中,数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具在体感上差别不大,但是在行业人士看来,这是两个完全不同的物种。


普华永道中国资深经济学家赵广彬撰文指出,从本质上来讲,数字人民币是“钱或货币”,而移动支付是“取收钱的方式”。二者的关系或可以比喻为“鱼”和“钩”,或“水”和“瓢”,性质完全不同。


即便是把数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具里的资金相比,双方的属性也有很大的差异。


“央行数字货币最简单的理解方式就是电子现金,把法定货币的载体由纸质形式变为电子形式,也就是纸币的数字化形式。”欧科云链集团研究员李炼炫认为,两者最大的区别在于:从货币的统计口径上看,央行数字货币属于M0,即现金的范畴;第三方支付工具里的资金本质上是非存款类金融机构存款,属于M2的范畴。


换句话说,数字人民币账户是一个原生银行账户,里面的金额相当于本身存在的“一张张钱”;而用户在第三方支付工具里开的账户只是一个记账的账户,其对应的金额是在商业银行里的存款,因此用户在使用第三方支付时,要关联银行卡账户上的资金。

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相比之下,数字人民币在支付时效率更高,可实现支付即结算。第三方支付机构则必须通过清算机构进行清算。


微信、支付宝等第三方支付工具在使用时收取了一定的手续费,而数字人民币作为公共产品,在使用时不需要手续费。


范一飞指出,实际上商业银行存款货币无法替代法定货币发挥价值尺度或记账单位功能。且以商业银行存款货币为基础的电子支付工具,基于账户紧耦合模式,在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。


非现金支付工具,如传统的银行卡和互联网支付等,都基于账户紧耦合模式,无法实现匿名。而数字人民币则支持银行账户松耦合功能,可以实现“可控匿名”。


按照业内人士的说法,“可控匿名”是“你跟你的交易对手看起来互相是匿名的,但是对于央行完全不是匿名的。”可控匿名的好处是,可以平衡保护用户双方数据隐私和防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。


随着近年来比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。“因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。”范一飞提及。


作为央行发行的法定货币,数字人民币不允许拒收,将拥有最广泛的使用场景,且其法律地位和安全程度都高于第三方支付工具。


“假如某天第三方支付公司破产了,那么人们在里面的资金也会面临风险,但央行数字货币不存在这些问题。”欧科云链集团研究员李炼炫谈到。


此外,数字人民币还可以实现双离线支付。

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关于双离线支付的应用场景,央行数字货币研究所所长穆长春曾举过这样一个例子:两个人的手机里都有DCEP(Digital Currency Electronic Payment,数字货币)的数字钱包,只要手机有电,哪怕没有网络,两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人。


目前第三方支付软件还没有实现这一功能。按照一位支付行业人士的说法,离线支付有两种,一种是单离线,支付宝、微信支付都能实现,平时买东西,卖方贴出收款二维码,只要买方在线,就能付款。另一种是双离线,也就是双方在没有网络的情况完成支付和收款。


双离线模式目前存在的问题就是“双花问题”,也就是说在离线的情况下,一笔钱被重复使用。


如何解决这个问题外界非常关注。


“目前的技术专利尚未说明如何在双离线情况下解决‘双花问题’,因此需要等待未来更多的技术专利披露。”李炼炫认为。


不过,“双花问题”也并非只有技术才能解决。目前央行已经规定DCEP只能面向小额零售场景,在一定程度上避免了因“双花问题”带来的巨额损失。另一方面,传统“双花问题”的假设前提是用户具有作恶的动机和能力,但现实中可以依靠法律制度和监管措施来确保用户不敢作恶,或者在发生“双花”后可以追付


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