保额与保费的杠杆，在这里，杠杆只是一种非专业的“打比方”：与良好的金融信用类似，年轻体健的身体可以用来放杠杆。前者在银行放杠杆，贷到房贷车贷信用贷款，后者放在保险公司，买到高杠杆的身价保额。在这个语境下，保额/保费的比例就可以称之为杠杆倍数（或叫杠杆率，在本段中和金融的杠杆率毫无关系），通过衡量杠杆倍数与实际发生率的高低，我们能挑选出相对适合自己经济条件的产品。（1）什么情况下杠杆率最高？危险概率最小的情况，保险产品都有非常高的杠杆率，比如意外险，某些综合意外险125元能获得50万元的基本保额，对于经常使用飞机出行的商务人士，还可以购买100元左右，1000万元的航空意外险。我们可以认为这种保险有10万倍的杠杆，通过小额支出对冲小概率但损失极大的风险，凸显了保险的杠杆原理。意外险、定期寿险、医疗险等消费型险种多在此列。（2）什么情况下杠杆率会偏低？在健康险中，年龄大的人比年龄小的人总要付出更高的保费，身体有疾病的加费承保非标体总要比健康人付出更高的保费，男性因为疾病发生率、意外发生率、死亡率等问题，保费相对女性更高，这都是杠杆率降低的表现。（3）高杠杆率就需要买保险，低杠杆率就不需要买保险吗？显然不是的，“杠杆率”只是一个动态的衡量标准。理性思考一下，并不是所有的风险都需要通过保险来解决，比如电梯意外险、疫苗意外险，甚至还有情侣结婚险（当然这根本就算不上是保险了），都是比较鸡肋的保险产品。而杠杆率低的产品，有时候也是客户的使用情景所需要的。比如给父母购买一份防癌险，出于理财考虑购买增额寿险等等。总的来说，保险是一种科学的制度安排，是建立在大数法则的基础上来应对面临人生的各种风险。至于怎么去理解保险的内涵，如何运用保险杠杆来化解风险，是一种选择，也是对人生的态度。