为人父母，总希望把最好的给孩子。但往往时间精力有限，没办法深入研究。很容易花了大把的钱，还给孩子买了一堆不适用的保险，真正需要的地方反而缺失保障。

今天这篇文章，就跟大家一次聊个通透，从险种选择到配置思路，作为家长该如何正确操作。

• 配置逻辑

• 方案配置建议

• 总结

配置逻辑

给孩子买保险前要办妥这三件事：

一、先配置好大人的保险

孩子最大的保障不是保险，而是父母。一旦大人发生风险，最受伤的就是孩子。所以无论如何，给孩子买保险前，一定要先确保自己的保障。

二、办理国家少儿医保

少儿医保是一项非常实用的社会福利。用法跟大人的医保一样，一年几百块，国家报销门诊、住院、大病等医疗费用。但医保的报销比例和范围十分有限，所以需要商业保险来补充。

另外，部分商业保险对无社保人群的定价更高，且赔付比例也会打折扣。所以，给孩子买保险前一定要确保医保办理妥当。不知道如何办理的可以看文末的相关阅读，查看具体步骤。

三、精准定位风险

孩子最大的风险缺口是什么？

出国留学学费不够？

退休养老得不到保障？

都不是。

孩子最需要的并不是教育和养老保障，而是能够保证其顺利成长，让家长安心的健康保障。一旦孩子的身体出现问题，整个家庭都会跟着一起揪心，还可能会面临无法承担的经济重担。

健康风险主要有两类：

▮1.小健康风险，主要包括意外和小病痛。

比如感冒发烧、猫抓狗咬、摔伤烫伤等。

这类风险的特点是发生的频率相对较高，但花费不多。普通家庭都能承受，医保也能报销一部分，但最好是给孩子用更贵更好的进口药、进口疫苗。而医保是不报销进口自费药的，所以需要意外险和医疗险来补充。

▮2.高危风险，主要包括疾病和大的意外。

比如少儿高发的特定疾病白血病、手足口、相对严重的车祸等。

这类风险发生的概率较低，只不过一旦发生，就会给整个家庭造成重创，医保能尽到的也只是最基本的保障责任。想要更好的医疗条件支持和经济支持，就需要通过医疗险和重疾险来实现。

综上，想要相对全面地覆盖孩子的健康风险缺口，可以通过这三类险种组合实现：

意外险+百万医疗险+重疾险

▮意外险：包含意外医疗（门诊+住院）和意外身故/伤残。意外医疗尽量选择免赔额低报销比例高、保额高的，且优先考虑保障社保外或扩展自费药责任的产品。

▮百万医疗险：报销住院期间产生的医疗费用，不限病因，疾病或意外导致均保障，保额高达上百万。百万医疗险是一种一年期的短期险，报销金额高达几百万，可以用于孩子生病住院的医疗费用，它最核心的要点是产品要稳定，续保条件要好。

▮重疾险：保障上百种高发的重大疾病，若不幸罹患合同保障的重疾、中症、轻症，即可一次性获得疾病保险金。

方案配置

我们给情况不同的家长准备了两套方案，一套注重性价比，适合预算有限的家庭，另一套注重保障，适合预算充足，想给孩子全面保障的父母。

1、性价比组合